Новости

42-летний Аркадий вышел с работы вечером 22 февраля, сел в автобус и пропал без вести.

От «Сафари парка» до набережной в районе санатория «Солнечный берег».

Смертельное ДТП произошло на автодороге Култаево-Мокино.

100 специальных станций для зарядки экологичных электромобилей.

Массовое побоище произошло в Советском районе города на Обской улице.

Для детей и подростков, победивших тяжёлый онкологический недуг.

В ночь на понедельник в Свердловском районе города загорелся двухэтажный жилой дом.

По словам очевидцев, среди ночи они услышали страшный скрежет и грохот ломающихся конструкций.

Накануне 35-летний дебошир предстал перед судом.

Loading...

Loading...




Реклама от YouDo
Свежий номер
newspaper
Каким станет выступление ХК «Трактор» в плей-офф сезона 2016 – 2017?





Результаты опроса

Опасение за будущее пенсии может сгладить страхование жизни

15.11.2013
Новая пенсионная реформа заставляет людей искать альтернативные способы обеспечить свою старость. Одним из таких механизмов может стать страхование жизни

Новая пенсионная реформа заставляет людей искать альтернативные способы обеспечить свою старость. Одним из таких механизмов может стать страхование жизни. Но по словам экспертов, государство не спешит решать важные для этой отрасли вопросы.

По сверхновым правилам

Этой осенью в нашей стране стартовала новая пенсионная реформа. По мнению многих руководителей негосударственных пенсионных фондов (НПФ), она поставила под сомнение явные достижения предыдущих лет. Теперь люди не могут с уверенностью посчитать размер своей будущей государственной пенсии. А доверие населения к альтернативной системе НПФ продолжает таять.

– Если правительство считает, что акционирование НПФ повысит прозрачность и устойчивость рынка, значит, негосударственные пенсионные фонды будут проходить процедуру акционирования. НПФ «Образование» в том числе. Все зависит от целей, условий и побочных эффектов, – комментирует ситуацию кандидат экономических наук, исполнительный директор Негосударственного пенсионного фонда «Образование» Алексей Филиппов. – Предлагаемый сейчас путь, когда не разработана процедура акционирования, но при этом акционирование называется одной из причин для введения моратория на перевод средств в накопительную систему, – ненормальный и поэтому неправильный.

Такой путь подрывает доверие и к государству, и к институтам, которые участвуют в реализации государственной политики в пенсионном вопросе.

На фоне проходящей реформы эксперты не видят предпосылок для радужного будущего пенсионеров. Они рекомендуют будущим пенсионерам самим позаботиться о своей старости.

– Принципиально важно, чтобы наша молодежь заботилась о себе сама. Новые изменения пенсионного законодательства в ближайшие 10-15 лет произойдут еще неоднократно. Неизвестно, что в итоге будет, – говорит юрист челябинского филиала ОАО «СК «Росгосстрах-Жизнь» Виктория Юрченко.

Чем полезно страхование жизни?

Альтернативой пенсионному обеспечению можно считать разнообразные продукты страховых компаний, которые имеют лицензию для работы в сфере страхования жизни.

По словам директора департамента продаж компании «PPF Страхование жизни» Штефана Ванчека, накопительные программы по страхованию жизни выполняют две основные функции – формирование финансового резерва для своевременного решения проблем, связанных с жизнью и здоровьем, и формирование капитала для реализации поставленных целей.

Поэтому накопительные программы по страхованию жизни включают широкий пакет рисков и страховых опций.

Первая, базовая, группа рисков в рамках накопительных программ по страхованию жизни включает риск дожития клиента до окончания срока страхования и риск ухода из жизни.

Вторая группа рисков связана с ухудшением здоровья в связи с заболеванием или несчастным случаем. В рамках этой группы клиент может заметно расширить пакет рисков и опций. Долгосрочное страхование начинается со срока в пять лет (в основном максимальный период страхования – это 40 лет).

Рисковое страхование жизни предоставляет клиенту высокий уровень страховой защиты на случай непредвиденных обстоятельств, связанных с жизнью или здоровьем: уход из жизни, травмы или заболевание. Договоры страхования по программам этой группы заключаются сроком от одного года с возможностью пролонгации.

Как правило, в рисковые договоры страхования включены максимальное количество рисков, связанных с травмами и внезапным ухудшением здоровья из-за несчастного случая или болезни. По желанию клиента также может быть включен такой риск, как «диагностирование смертельно опасного заболевания».

В перечень смертельно опасных заболеваний входит: онкология, инфаркт, инсульт, паралич, терминальная почечная недостаточность, аортокоронарное шунтирование и трансплантация жизненно важных органов и др. Страховым случаем в рамках этой опции будет сам факт диагностирования заболевания.

«Детские» программы по страхованию позволяют решить две важные задачи, которые стоят перед каждой семьей: обеспечить качество жизни ребенка при наступлении непредвиденных ситуаций, связанных со здоровьем как самого ребенка, так и взрослого. И сформировать целевые накопления, которые помогут ребенку уверенно войти в самостоятельную жизнь.

Особенность детских продуктов – одновременная защита ребенка и взрослого по широкому спектру рисков, включение различных страховых опций и дополнительных услуг, ориентированных на специфику детского возраста, а также возможность сформировать капитал для будущего своего ребенка.

Страховая выплата – сам факт и ее размер, зафиксирована в договоре страхования, который подписывает клиент и страховая компания. В страховой документации клиента (полисные условия, договор) зафиксированы все условия программы: выгодоприобретатели, риски и исключения, страховые суммы и размеры страховых выплат, таблица выкупных сумм и другое.

«Стоимость» полиса зависит от целого ряда параметров: пола, возраста и другое. Например, от того, какую сумму клиент хотел бы получить в случае непредвиденных обстоятельств (травма, болезнь, госпитализация). Максимальный порог страховой выплаты определяет, прежде всего, клиент согласно своим финансовым возможностям и семейным обстоятельствам.

Золушка страхового рынка

Многие эксперты считают, что обеспечить россиянам достойную старость без участия страховщиков жизни – в принципе невозможно. Начальник Управления андеррайтинга и перестрахования ООО «СК СОГАЗ-Жизнь» Александр Федонкин говорит, что выход в том, чтобы в будущем в стране порядка 15 процентов пенсий выплачивалось за счет корпоративных программ. Пять процентов пенсий – за счет добровольного индивидуального пенсионного страхования. И остальное – за счет ПФР. При этом эксперт отмечает, что финансовая устойчивость компаний, которые занимаются страхованием жизни, выше, чем у НПФ. Но, по мнению многих страховщиков, и в этой сфере государство напоминает, скорее, злую мачеху, чем добрую фею.

По данным компании «Сбербанк страхование», наша страна занимает всего лишь 48-е место в мире по размеру собираемой премии в сегменте страхования жизни (это то, что клиент платит страховщику). Средняя премия составляет 370 рублей на душу населения против 1 098 веро в странах Запада. Доля этого вида страхования в общем рынке равна 3,5 процентам у нас и 50 процентам – в странах с развитой экономикой.

Незавидное состояние сегмента страхования жизни обусловлено несколькими основными причинами. Во-первых, людей отталкивает негативный опыт начала девяностых, когда гиперинфляция «съела» не только сбережения в «Сбербанке», но и страховки в «Госстрахе». Во-вторых, чиновники и депутаты традиционно игнорируют страхование жизни. В начале двухтысячных годов (когда появилась возможность) его не включили в пенсионную систему. В 2004 году целенаправленно ликвидировали все налоговые преимущества в страховании жизни (боролись со «схемным» страхованием конца девяностых – начала двухтысячных). В 2007 году Минфин никак не отреагировал на инициативы страховщиков жизни по расширению их продуктовой линейки.

Более того, под благовидным предлогом борьбы за повышение устойчивости отрасли государство ежегодно ухудшает условия работы страхового бизнеса. Например, с первого января 2012 года страховщикам жизни пришлось значительно увеличить уставный капитал. Выдвинуто требование вести обязательный реестр агентов и специализированный депозитарий.

Между тем, как рассказал президент Ассоциации Страховщиков Жизни, президент ЗАО «АЛИКО» группы MetLife Александр Зарецкий, рынок страхования жизни очищен от налоговых схем и безболезненно прошел кризис 2008-2009. Хотя за последние годы число страховщиков жизни в России сократилось с более чем 60 до 44. Объем собираемых премий растет опережающими темпами, по сравнению с другими сегментами страхования (с 2009 года рынок вырос в шесть раз). Однако 58,8 процента премий сегодня собирается по кредитному страхованию жизни и только 18,3 процента приходится на накопительное страхование жизни, 11,5 процента – на инвестиционное страхование жизни. Главную роль в системе дистрибуции играют банки, которые дают 76,4 процента сборов, а агенты приносят всего лишь 17,3 процента. Такая зависимость рынка от банков несет в себе большую опасность, поскольку любое падение объемов в банковской рознице неминуемо отразится на страховании жизни.

К числу проблем отрасли Александр Зарецкий относит также малочисленность агентских сетей (реально их развивать пытаются только пять-шесть компаний) и снижение маржи с 29 процентов в 2009 году до 12 процентов в 2012 году (из-за перекоса структуры каналов в сторону банков и роста расходов на дистрибуцию).

По оценкам аналитиков компании «PPF Страхование жизни», в целом, рынок страхования УРФО характеризуется высокой долей личного страхования – ДМС, страхование от несчастного случая и страхование жизни, вместе занимают более 35 процентов рынка.

По итогам I квартала объем рынка страхования УРФО вырос на восемь процентов. Страхования жизни и страхование от несчастных случаев войдут в число основных драйверов роста в 2013 году.

– Согласно нашим исследованиям, накопительные программы по страхованию жизни открывают преимущественно молодые семьи с детьми и экономически активные граждане в возрасте от 30 лет, – рассказывает директор агентства PPF Страхование жизни в Магнитогорске Людмила Часник. – Клиент Магнитогорска – это человек в возрасте от 27 до 50 лет, семейный, имеющий стабильный заработок, ответственно относящийся к своим обязательствам перед семьей, заботящийся об образовании детей и собственной пенсии. Это человек, готовый принять ответственность за свое будущее на себя. Внимательно наблюдающий за событиями в стране и мире.

Позиция Минфина

Заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева характеризует страхование жизни как сегмент, динамично растущий за счет работы с банками, корпоративных договоров и продаж в крупных городах. Развитие этого сектора она связывает с реализацией нового закона «Об актуарной деятельности» и поправок в Закон «Об организации страхового дела». В соответствии с его новой редакцией, страховщикам жизни предстоит ревизия всех правил страхования (особенно в части оснований для отказа в выплате), методик расчета инвестиционного дохода, договоров с посредниками (включая банки), а также корпоративных сайтов. Предстоит переход на новый порядок лицензирования (при этом все равно будут необходимы отдельные лицензии на страхование жизни и иное личное страхование), повысится значимость оценки эффективности финансово-хозяйственной деятельности в рамках внутреннего контроля и аудита. Вера Балакирева отметила, что Минфин готов к обсуждению любой проблематики по всем видам страхования.

Комментарии
Комментариев пока нет