Новости

Пожар в заведении "Юнона" произошел в воскресенье в полдень.

52-летний водитель припарковал старенькую "Тойоту" на горке.

Из-за инцидента движение  в сторону проспекта Энгельса оказалось частично заблокировано.

По данным Пермьстата, обороты заведений общепита резко просели.

Добычей безработного пермяка стали 5800 рублей.

23-летний Анатолий вышел из дома 10 февраля и больше его никто не видел.

В Арбитражный суд Пермского края обратилась компания "Росстройсервис".

В ближайшие сутки на территории края ожидаются снегопады и метели.

В ближайшее время жестокий убийца предстанет перед судом.

Отца двоих детей искали двое суток.

Loading...

Loading...




Реклама от YouDo
Свежий номер
newspaper
Каким станет выступление ХК «Трактор» в плей-офф сезона 2016 – 2017?





Результаты опроса

Сергей Бурцев: «Мы выступаем за повышение финансовой грамотности населения»

21.07.2014
Председатель правления ОАО «Челябинвестбанк» Сергей Бурцев дал нашему изданию эксклюзивное интервью. Он рассказал о том, при каких условиях банки смогут снижать ставки по кредитам. О том, какие проценты по вкладам следует считать приемлемыми. И о том, чем именно региональные кредитные организации отличаются от федеральных.

Председатель правления ОАО «Челябинвестбанк» Сергей Бурцев дал нашему изданию эксклюзивное интервью. Он рассказал о том, при каких условиях банки смогут снижать ставки по кредитам. О том, какие проценты по вкладам следует считать приемлемыми. И о том, чем именно региональные кредитные организации отличаются от федеральных.

— Сергей Михайлович, ипотека является важнейшим для общества банковским продуктом. В этой связи первый вопрос задам такой: если говорить по рынку в целом, то как сильно за последние два-три года изменились условия ипотечного кредитования?

– Ипотека – это серьезный драйвер строительного рынка. И как известно, каждое рабочее место в строительной отрасли создает еще порядка 10 рабочих мест в смежных отраслях. Поэтому ипотека позволяет увеличивать валовый региональный продукт и работает на пользу экономики области.

За последние годы процентные ставки существенно не изменились. Средняя процентная ставка по ипотеке в России составляет около 12,2 процента годовых. С учетом средней стоимости одного квадратного метра недвижимости и оптимального срока кредита 10-15 лет с аннуитентными (равными) платежами, сегодня в Челябинской области получить ипотечный кредит может любая работающая семья. Например, если рассматривать квартиру площадью 35-40 квадратных метров, то для ее покупки потребуется кредит в 1,5 миллиона рублей (в Челябинской области цена квадратного метра, по сравнению с соседними регионами, относительно низкая). Для того чтобы обслуживать и погашать такой кредит, полученный под 13,5% годовых сроком на 15 лет, достаточно будет платить около 20 тысяч рублей в месяц. И с учетом среднего уровня зарплаты в Челябинской области (25 тысяч рублей), когда оба супруга работают, на проживание и потребление членам семьи еще останется около 30 тысяч рублей.

– А в Европе ипотеку выдают под три процента годовых…

– Во многих западных странах ипотечные кредиты выдаются под 3-6 процентов годовых при стоимости банковских ресурсов в один процент годовых. В нашей стране при инфляции в семь процентов и себестоимости долгосрочных ресурсов около 9% годовых процентная ставка по ипотеке составляет 13 процентов. (Есть, конечно, на рынке и достаточно дешевые предложения: под 11,5 процента годовых, но только при существенном первоначальном взносе, коротком сроке кредита и безупречной кредитной истории). И выходит, что у нас банковская наценка в случае с ипотекой составляет 40 процентов от себестоимости ресурсов, а в западных странах может доходить до 300-500 процентов.

Поэтому основной источник снижения стоимости ипотеки – это инфляция, снижение процентных ставок по вкладам. Но в краткосрочной перспективе предпосылок для уменьшения инфляции не предвидится. В долгосрочной – очень бы хотелось.

Второй момент - в Европе ипотека обеспечивается жесткими механизмами и более высокой стоимостью и ликвидностью жилья на вторичном рынке. Там у банка есть 100-процентная гарантия надежности ипотечного бизнеса, потому что в любой момент и без каких-либо оговорок он может достаточно быстро продать ипотечную недвижимость. А у нас? Два года придется судиться с заемщиком, чтобы получить квартиру в собственность, а потом еще два года – чтобы выселить жильцов из этой квартиры. Если у нас сделать, как там, то ставки пойдут вниз. Резерв снижения заключается в уровне банковских рисков, эффективном функционировании судебной системы, системы исполнения судебных решений и в степени популистских решений законодателей, поддерживающих граждан, невыполняющих свои обязательства по кредитам.

Ипотеке у нас при текущем уровне процентных ставок привлечения ресурсов дешеветь особо некуда. С учетом высокой зарегулированности банков, низкой ликвидности залогового жилья, ниже ставка по ипотечным кредитам не будет. Минимальная наценка – это четыре процентных пункта от себестоимости ресурсов с учетом затрат на выдачу кредитов и на привлечение ресурсов. Это совсем немного.

-Автокредитование – это тоже очень важное направление. Можете отметить, как меняется рынок кредитов на покупку автомобилей?

– Объемы автокредитвания соотносятся с общей динамикой продаж автомобилей. Сегодня автомобильный рынок находится не в лучшем состоянии: в этом году продается машин примерно на 20 процентов ниже, чем в прошлом.

Ставки в сегменте автокредитования немного подросли. Риски по данному виду кредитования мы оцениваем как низкие. При адекватных подходах, оценке заемщика, при соблюдении доли собственных средств заемщика риски в автокредитовании минимизированы.

Процентные ставки в автокредитовании могли бы быть ниже, если бы система залога автотранспортных средств работала полноценно, защищала не только гражданина, но и банки. С 1 июля прекратил действие закон «О залоге». Но, несмотря на начало формирования федеральной системы реестра залогов движимого имущества через нотариусов, автомобиль по-прежнему можно продать по доверенности, вывезти в другой регион, в Казахстан, на Украину, в Белоруссию. Всегда можно заявить, что ПТС утерян, и по дубликату продать залоговый автомобиль. Т.к. государство не готово развивать обмен данными, который в корне исключил бы возможность мошенничества с автотранспортными средствами (ГИБДД сегодня не обязана проверять автомобили на наличие обременений), новый закон защищает больше добросовестного приобретателя, чем банки.

– Финансирование промышленности через стимулирования спроса – это понятный инструмент увеличения ВВП. Но, я думаю, что не менее важным для экономики является выдача кредитов непосредственно промышленным предприятиям и коммерческим компаниям. Что поменялось в этой сфере?

– По кредитам для предприятий очень многие банки подняли процентные ставки на 0,5 – 1,5 процентных пункта. Иногда предлагаются кредиты даже под 15 процентов годовых. Отвечу, в чем причина.

Как известно, за последние полгода многие западные компании уменьшили объемы финансирования наших предприятий и подняли процентные ставки. Это привело к тому, что западное финансирование заменяется внутренним (по балансам государственных банков можно увидеть бурный рост кредитной задолженности), что приводит к росту спроса на ресурсы, к снижению ликвидности и росту процентных ставок.

Нестабильная ситуация с курсом рубля в течение первого полугодия формировала условия для перевода средств населения и юридических лиц в иностранную валюту. Вклады граждан в рублях в течение всего полугодия почти не росли, банки были вынуждены повышать процентные ставки по вкладам, что также создавало условия для роста процентных ставок по кредитам.

Постоянный отзыв лицензий банков не создает условий для стабильности, для снижения процентных ставок. Клиенты постоянно «дергаются», меняют банки на основании негативного информационного фона, что заставляет банки поддерживать повышенную ликвидность, придерживая кредитование предприятий.

Существенно снизилась рентабельность предприятий. Если в прошлом году прибыль прибыльных предприятий превышала убытки убыточных в два раза, то в этом году данные показатели сравнялись. Ухудшение показателей в отчетности также создает условия для роста процентных ставок.

Но можно отметить, что несмотря на наличие всех вышеперечисленных процессов, банковская система имеет возможности для завершения начатых и реализации новых проектов. У банков для этого есть ресурсы, опыт, доверие клиентов.

– Сейчас лето, сезон отпусков, а насколько охотно банки выдают в этом году кредиты «на отдых»?

– Кредит «на отдых» – это, по сути, потребительский кредит, направленный на потребление услуг. Т.е. в процессе кредитования не возникает новой собственности, которая могла бы стать предметом залога. Мы выдаем такие кредиты либо под обеспечение (под поручительство) либо при наличии стабильных источников погашения такого кредита (при наличии зарплатного проекта).

Но многим клиентам такие кредиты часто и не нужны, поскольку у банков есть услуга предоставления кредитных карт с грейс-периодом (с льготным периодом уплаты процентов). У многих банков грейс-период составляет от 30 до 60 дней. В этот период клиент может не погашать свой кредит, пользоваться банковскими деньгами, и в случае погашения долга в течение грейс-периода не платить никаких процентов. Данный механизм особенно удобен при депонировании денежных средств при оформлении проживания в гостинице, поскольку операция по картсчету может прийти спустя несколько дней после вашего выезда из гостиницы, и вы будете иметь возможность спокойно погасить задолженность по приезду домой.

– Микрокредитованием населения под три тысячи годовых сегодня занимаются только микрофинансовые организации. Казалось бы, очень доходное вложение денег. Почему банки не работают в этом сегменте?

– С учетом разницы требований, которые предъявляются государством к банкам и МФО, банки неконкурентоспособны на поле микрокредитования. К тому же банки по-разному выстраивают свою кредитную политику. Есть банки, которые специализируются на розничном высокорискованном кредитовании и высокими ставками компенсируют риски. А есть такие, которые принципиально не работают с населением, и обслуживают только крупных юридических лиц. Мы являемся универсальным банком, с населением работаем, но в этом сегменте ведем себя достаточно осторожно. На мой взгляд, закрывать риски высокими ставками, получать по три тысячи годовых, эксплуатируя финансовую безграмотность населения, неэтично и социально безответственно.

Микрофинансовые организации существуют во многих странах мира и позволяют кредитоваться в небольших суммах. Они являются дополнением к банковской системе, строят свою работу на более высокой доступности. Они в меньшей степени регулируются. Им не нужно делать такие же сложные вещи, как банкам: открывать капитальные офисы, держать большой штат сотрудников, формировать резервы, составлять сотни видов отчетности. У них упрощенный порядок работы. Но в других странах они не эксплуатируют финансовую безграмотность населения.

– Говоря о кредитовании, нельзя не вспомнить про отношение общества к банкам и тот факт, что сегодня некоторые недобросовестные заемщики гордятся тем, что смогли обмануть кредитную организацию…

– Сегодня в средствах массовой информации очень часто можно слышать, что банки – это жирные коты. В этой ситуации очень трудно переубедить общество в обратном, и в том, что обманывать банки нельзя. Нужно понять, что банк – это важный социальный институт, который несет особую социальную ответственность. Он выступает хранителем общественных денег. И любая потеря денежных средств по причине неразумности выдачи кредитов или инвестирование заведомо убыточных проектов - это потерянные деньги общества.

Банки со своей стороны должны идти навстречу обществу, не должны злоупотреблять финансовой безграмотностью людей. И вместо антагонизма должно строиться общество с высоким доверием, где люди доверяют банкам, а банки больше доверяют населению. Тогда будут низкие ставки, развитие экономики, деньги не будут теряться. Конечно, это должно быть обоюдное движение, но в чем-то оно должно идти под воздействием законодателя и государства, которые должны эти отношения регулировать и сближать позиции. Определенные шаги в этом направлении происходят, например, принят тот же самый закон «О потребительском кредитовании». И хотя последние законы все равно в большей степени популистские и приняты в пользу физических лиц, движение в направлении сближения позиций имеет место.

Следует также отметить, что ситуация, когда клиенты перестают платить по кредитам, приводит к тому, что банки формируют резервы на возможные потери по ссудам. Это, приводит к уменьшению прибыли. А раз так, то банки начинают платить меньше налогов, общество получает меньше денег для финансирования социальных проектов, для зарплат врачам, учителям, военным и т.д. Вот об этом почему-то никто никогда не вспоминает. Социальную опасность представляет не высокая рентабельность банков (все банки максимально прозрачные организации, платящие большой объем налогов в бюджеты всех уровней), а как раз умышленная неуплата по кредиту, приводящая к уменьшению налогов в бюджет как со стороны клиента, так и банка.

– Еще одна не менее важная функция банков – это прием и хранение вкладов. Как за последнее время изменились ставки по вкладам?

– По вкладам до востребования процентные ставки практически не изменились. Они остаются на том же уровне.

По рублевым срочным вкладам произошло повышение процентных ставок примерно на 0,5 – 1 процентный пункт. На текущий момент средняя ставка по крупнейшим банкам составляет примерно 8,8-9,0 процента годовых.

Ставки по вкладам в иностранной валюте в последнее время медленно снижаются и в среднем составляют около двух процентов годовых. Это объясняется общей ситуацией на рынке. Мало предприятий готово кредитоваться в иностранной валюте, потому что для этого нужно иметь валютную выручку. Поэтому многие банки в привлечении средств в иностранной валюте в больших объемах не заинтересованы.

– Можно ли доверять коммерческим банкам, которые привлекают вклады населения по ставкам в два раза выше/ниже?

– Если банк привлекает под 12 процентов годовых, то в определенной степени это может говорить об агрессивной политике. Но, возможно, что у такого банка есть успешная стратегия, хороший вариант для размещения денег, когда банк может зарабатывать 20-25 процентов годовых, и такая агрессивная политика оправдана. И тут уже нужно знать, на чем такая уникальная ниша основывается, и как долго она просуществует.

Можно ли доверять тем банкам, которые привлекают вклады по ставкам в два раза ниже? Здесь ответ тоже неоднозначен. Нормальный рынок – это восемь-девять процентов годовых. И если банк привлекает деньги по ставкам существенно ниже рынка, то, очевидно, здесь имеет место злоупотребление монопольным положением.

Наверное, еще свежи в памяти информационные атаки на региональные банки России, когда всех призывали перейти на обслуживание в три госбанка. Все знают, кто из банков стал победителем, кто сумел привлечь ресурсы по чрезвычайно низким ставкам, усиливая страх населения, предприятий и организаций. Победили ли мы с вами? Думаю, что нет. Все мы расплатились финансовой стабильностью, получили неопределенность и неуверенность в завтрашнем дне, рост расходов по обслуживанию кредитов и повышенную инфляцию.

– А чем региональные банки отличаются от тех самых трех федеральных банков, в которые «можно всех загнать»? Каким клиентам вы рады?

– Мы рады видеть любого клиента, в том числе физических лиц, которые делают вклады или платят за коммунальные услуги. Рады юридическим лицам, потому что предоставляем целый комплекс услуг. Можем предложить и зарплатный проект, и услуги по инкассации, и расчетное обслуживание, и кредитование.

Мы строим свои отношения с клиентами на принципах взаимного уважения. Мы хотим зарабатывать прибыль, но при этом хотим, чтобы она была адекватная и не желаем злоупотреблять доверием клиентов.

В силу того, что мы региональный банк, создать отношения с клиентами для нас проще, потому что органы управления банка, все сотрудники находятся в Челябинске, они понимают интересы, имеют личностные связи. У нас нет возможности сказать клиенту «так решила Москва». Мы вынуждены быть последовательными в принятии решений. Мы понимаем, что идеальные банковские отношения – это отношения, основанные на доверии.

По сравнению с федеральными банками, у нас на большое количество клиентов минимальное число жалоб. Все негативные случаи мы стараемся разбирать и урегулировать. Недовольства деятельностью наших федеральных коллег намного больше. У нас с клиентами есть понимание. И мы хотим, чтобы они повышали свою финансовую грамотность.

– От профессиональных участников фондового рынка очень часто можно слышать, что нести деньги к ним доходнее и надежно «как в банке». Известны ли вам подобные доходные и надежные предложения профучастников?

– Мы сами являемся и профучастником фондового рынка, и, кроме того, в структуру нашей группы входит негосударственный пенсионный фонд. Мы исходим из понимания того, что у каждого финансового продукта есть сильные и слабые стороны. Есть разные люди, которым приемлемы те или иные продукты. Это не значит, что один лучше другого, просто для каждого клиента подходит свой продукт или несколько. В идеале это все должно быть в рамках одной организации, потому что тогда не будет конфликта интересов. Нам абсолютно все равно: будет человек нашим вкладчиком или станет клиентом на фондовом рынке.

Большинство людей в силу своей психологии, человеческой природы выбирают финансовые инструменты с фиксированной доходностью. Это и гарантия (в случае с банковским вкладом) и отсутствие рыночных рисков. Это выбор 90 процентов людей с маленьким и средним уровнем достатка. По статистике, только около пяти процентов населения готовы принимать более высокий уровень риска и потенциально являются клиентами фондового рынка, рынка драгоценных металлов, где результат от вложений на заданном временном интервале не гарантирован. Они готовы эти риски принимать. А мы готовы предоставить им право выбора вложений в те или иные финансовые инструменты, повышать финансовую грамотность наших клиентов.

Комментарии
Комментариев пока нет