Новый заем или банкротство: как оценить ситуацию с долгами
В Челябинской области растет число граждан, которые проходят процедуру банкротства. По данным Федресурса, в январе-июне 2022 года суды ввели реализацию имущества в отношении 3685 физических лиц и индивидуальных предпринимателей (ИП) региона. За такой же период 2021 года показатель составил 2678 человек. Рост числа банкротств достигает 37,6%. Только во II квартале соответствующая процедура инициирована в отношении 2103 южноуральцев.
Общероссийская динамика аналогична: за первое полугодие банкротами признаются 121 313 граждан и ИП – это на 37,8% больше, чем годом ранее. При этом в подавляющем большинстве случаев процедуру запускают сами должники. В январе-июне их доля среди заявителей составила 95,2%, когда как на кредиторов пришлось 3,5%, на ФНС России – 1,3%.
Эти цифры показывают другую сторону кредитного рынка. Заем способен закрыть временную нехватку денег, когда человек понимает источник и срок погашения. Но если новый долг нужен только для внесения платежа по предыдущему кредиту, финансовая задача уже меняется. В такой ситуации важно оценивать не скорость получения очередных денег, а всю долговую нагрузку.
Когда новый заем помогает, а когда увеличивает долг
Разовый заем на погашение уже имеющегося сам по себе не означает неплатежеспособность. Например, человеку необходимо оплатить срочный ремонт, а зарплата поступает через несколько дней. Если размер будущего дохода известен и после погашения займа в бюджете остается достаточно денег на обязательные расходы, новый долг может выполнять функцию краткосрочного финансового моста.
Иначе выглядит ситуация, когда из месяца в месяц приходится выбирать, чем оплатить старые обязательства. Один кредит закрывается кредитной картой, платеж по карте – микрозаймом, а затем появляется необходимость оформить следующий заем. В результате поступающие деньги уже не решают первоначальную проблему, а обслуживают созданную ранее задолженность.
Программы рефинансирования микрозаймов встречаются достаточно редко, поэтому при невозможности закрыть просрочку многие заемщики ищут новые займы. Часто найти кредитора удается из числа МФО, выдающих займы без отказа на карту. «Однако конечная стоимость займа проблемному клиенту может быть очень высокой за счет услуг страхования и других сопутствующих платных опций, без которых МФО уже не интересно брать на себя повышенные риски» – отмечают эксперты агрегатора «Кредитулька».
Скоринг в той или иной микрофинансовой организации может отличаться, однако для каждой из них важна не только кредитная история, но и текущие обязательства клиента. Банк России использует показатель долговой нагрузки (ПДН) как отношение среднемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Весной 2022 года регулятор временно смягчает отдельные макропруденциальные требования, а введение макропруденциальных лимитов (ИПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам и займам переносится на 1 января 2023 года. Но это не означает отмену оценки кредитоспособности и тем более обязанности банков или МФО финансировать уже перегруженного долгами клиента.
«Если погашение нового займа зависит от оформления следующего, проблема уже заключается не в кратковременном отсутствии денег. Возникает долговая цепочка, в которой дополнительное заимствование способно лишь перенести момент неплатежа и увеличить общую сумму обязательств» – подчеркнули в «Кредитульке».
Челябинская область – среди лидеров и по внесудебным процедурам
Судебное банкротство – не единственный механизм для граждан. С сентября 2020 года действует внесудебная процедура через МФЦ. По данным Федресурса, с начала ее работы по 30 июня 2022 года в Челябинской области возбуждаются 502 такие процедуры. Это второй показатель в стране после Омской области, где их 543. В Челябинской области к этому моменту 299 процедур уже завершены, еще 5 прекращены.
В целом по России в первом полугодии 2022 года МФЦ возбуждают 2933 внесудебные процедуры – на 32,2% больше год к году. Доля положительных решений относительно числа поданных заявлений возрастает с 47% до 58%. Федресурс отмечает, что постепенно повышается информированность граждан о механизме внесудебного банкротства.
Сам по себе рост числа банкротств не позволяет утверждать, что столько же людей попадают в финансовый кризис именно в течение 2022 года. Процедура отражает накопленные обязательства, а между возникновением проблем с платежами и признанием гражданина банкротом может проходить значительное время. Поэтому показатель 3685 – это число введенных судебных процедур реализации имущества за полугодие, а не число новых неплательщиков или заемщиков с первой просрочкой.
Тем не менее, региональная статистика хорошо показывает масштаб ситуаций, при которых обычного рефинансирования или еще одного небольшого займа уже недостаточно.
Банкротство также нельзя воспринимать как технический способ «обнулить историю и начать занимать заново». Закон устанавливает последствия после завершения процедуры. В частности, в течение 5 лет гражданин при заключении кредитных договоров или договоров займа обязан сообщать о факте своего банкротства. Банк России обращает внимание на это ограничение в разъяснениях о потребительском банкротстве. Если человек захочет взять займ онлайн после банкротства, он может сделать это здесь, выбрав из более 250 МФО, кредитующих банкротов.
Каждая из представленных организаций детально изучает кредитную историю клиента, его текущие источники дохода и принимает решение на основании собственной риск-политики.
Главный вопрос – не где взять следующий заем, а чем его вернуть
Для человека, у которого появляются проблемы с платежами, полезно сначала определить характер финансового дефицита. Если денег не хватает один раз, а ближайший подтвержденный доход позволяет полностью исполнить новое обязательство, речь может идти о временном кассовом разрыве. Если же ежемесячных доходов уже недостаточно одновременно на обязательные расходы и обслуживание всех долгов, новый заем увеличивает нагрузку независимо от того, насколько быстро его удастся оформить.
Особенно опасна схема, при которой новое обязательство берется исключительно ради очередного платежа по предыдущему. Пока кредиторы продолжают одобрять заявки, отсутствие просрочки создает ощущение, что ситуация контролируется. Фактически общий долг может увеличиваться, а срок, на который семейного дохода хватает для обслуживания обязательств, – сокращаться.
Поэтому поиск нового займа имеет смысл начинать не с вопроса о том, какая компания согласится выдать деньги. Сначала необходимо посчитать действующие платежи, обязательные расходы и реальный располагаемый доход после их оплаты. Если источник погашения нового долга отсутствует, высокая вероятность одобрения перестает быть преимуществом и становится важнее оценивать варианты прекращения долговой цепочки.
Общероссийская динамика аналогична: за первое полугодие банкротами признаются 121 313 граждан и ИП – это на 37,8% больше, чем годом ранее. При этом в подавляющем большинстве случаев процедуру запускают сами должники. В январе-июне их доля среди заявителей составила 95,2%, когда как на кредиторов пришлось 3,5%, на ФНС России – 1,3%.
Эти цифры показывают другую сторону кредитного рынка. Заем способен закрыть временную нехватку денег, когда человек понимает источник и срок погашения. Но если новый долг нужен только для внесения платежа по предыдущему кредиту, финансовая задача уже меняется. В такой ситуации важно оценивать не скорость получения очередных денег, а всю долговую нагрузку.
Когда новый заем помогает, а когда увеличивает долг
Разовый заем на погашение уже имеющегося сам по себе не означает неплатежеспособность. Например, человеку необходимо оплатить срочный ремонт, а зарплата поступает через несколько дней. Если размер будущего дохода известен и после погашения займа в бюджете остается достаточно денег на обязательные расходы, новый долг может выполнять функцию краткосрочного финансового моста.
Иначе выглядит ситуация, когда из месяца в месяц приходится выбирать, чем оплатить старые обязательства. Один кредит закрывается кредитной картой, платеж по карте – микрозаймом, а затем появляется необходимость оформить следующий заем. В результате поступающие деньги уже не решают первоначальную проблему, а обслуживают созданную ранее задолженность.
Программы рефинансирования микрозаймов встречаются достаточно редко, поэтому при невозможности закрыть просрочку многие заемщики ищут новые займы. Часто найти кредитора удается из числа МФО, выдающих займы без отказа на карту. «Однако конечная стоимость займа проблемному клиенту может быть очень высокой за счет услуг страхования и других сопутствующих платных опций, без которых МФО уже не интересно брать на себя повышенные риски» – отмечают эксперты агрегатора «Кредитулька».
Скоринг в той или иной микрофинансовой организации может отличаться, однако для каждой из них важна не только кредитная история, но и текущие обязательства клиента. Банк России использует показатель долговой нагрузки (ПДН) как отношение среднемесячных платежей по кредитам и займам к среднемесячному доходу заемщика. Весной 2022 года регулятор временно смягчает отдельные макропруденциальные требования, а введение макропруденциальных лимитов (ИПЛ) по необеспеченным потребительским кредитам и займам переносится на 1 января 2023 года. Но это не означает отмену оценки кредитоспособности и тем более обязанности банков или МФО финансировать уже перегруженного долгами клиента.
«Если погашение нового займа зависит от оформления следующего, проблема уже заключается не в кратковременном отсутствии денег. Возникает долговая цепочка, в которой дополнительное заимствование способно лишь перенести момент неплатежа и увеличить общую сумму обязательств» – подчеркнули в «Кредитульке».
Челябинская область – среди лидеров и по внесудебным процедурам
Судебное банкротство – не единственный механизм для граждан. С сентября 2020 года действует внесудебная процедура через МФЦ. По данным Федресурса, с начала ее работы по 30 июня 2022 года в Челябинской области возбуждаются 502 такие процедуры. Это второй показатель в стране после Омской области, где их 543. В Челябинской области к этому моменту 299 процедур уже завершены, еще 5 прекращены.
В целом по России в первом полугодии 2022 года МФЦ возбуждают 2933 внесудебные процедуры – на 32,2% больше год к году. Доля положительных решений относительно числа поданных заявлений возрастает с 47% до 58%. Федресурс отмечает, что постепенно повышается информированность граждан о механизме внесудебного банкротства.
Сам по себе рост числа банкротств не позволяет утверждать, что столько же людей попадают в финансовый кризис именно в течение 2022 года. Процедура отражает накопленные обязательства, а между возникновением проблем с платежами и признанием гражданина банкротом может проходить значительное время. Поэтому показатель 3685 – это число введенных судебных процедур реализации имущества за полугодие, а не число новых неплательщиков или заемщиков с первой просрочкой.
Тем не менее, региональная статистика хорошо показывает масштаб ситуаций, при которых обычного рефинансирования или еще одного небольшого займа уже недостаточно.
Банкротство также нельзя воспринимать как технический способ «обнулить историю и начать занимать заново». Закон устанавливает последствия после завершения процедуры. В частности, в течение 5 лет гражданин при заключении кредитных договоров или договоров займа обязан сообщать о факте своего банкротства. Банк России обращает внимание на это ограничение в разъяснениях о потребительском банкротстве. Если человек захочет взять займ онлайн после банкротства, он может сделать это здесь, выбрав из более 250 МФО, кредитующих банкротов.
Каждая из представленных организаций детально изучает кредитную историю клиента, его текущие источники дохода и принимает решение на основании собственной риск-политики.
Главный вопрос – не где взять следующий заем, а чем его вернуть
Для человека, у которого появляются проблемы с платежами, полезно сначала определить характер финансового дефицита. Если денег не хватает один раз, а ближайший подтвержденный доход позволяет полностью исполнить новое обязательство, речь может идти о временном кассовом разрыве. Если же ежемесячных доходов уже недостаточно одновременно на обязательные расходы и обслуживание всех долгов, новый заем увеличивает нагрузку независимо от того, насколько быстро его удастся оформить.
Особенно опасна схема, при которой новое обязательство берется исключительно ради очередного платежа по предыдущему. Пока кредиторы продолжают одобрять заявки, отсутствие просрочки создает ощущение, что ситуация контролируется. Фактически общий долг может увеличиваться, а срок, на который семейного дохода хватает для обслуживания обязательств, – сокращаться.
Поэтому поиск нового займа имеет смысл начинать не с вопроса о том, какая компания согласится выдать деньги. Сначала необходимо посчитать действующие платежи, обязательные расходы и реальный располагаемый доход после их оплаты. Если источник погашения нового долга отсутствует, высокая вероятность одобрения перестает быть преимуществом и становится важнее оценивать варианты прекращения долговой цепочки.
