Семейный бюджет: разделяй и властвуй

Проблема экономии семейного бюджета рано или поздно встает перед каждой семьей, состоит ли она из четырех или двух человек. Оказывается, правильно распределять свои доходы нужно уметь. Некоторые родители учат этому своих детей на собственных примерах.

Передо мной насущная необходимость в экономии возникла год назад, когда цены на продукты и вещи выросли, а вот доходы остались на прежнем уровне. Тут и вспомнились мне все советы мамы, которые я слышала от нее последние десять лет, но как-то не пыталась применить в жизни.

Необходимые платежи и покупки

В день получения зарплаты многие из нас обычно начинают шиковать. Почему-то вспоминаются все потребности и желания, о которых мечталось в пору безденежья. Здесь главное - удержаться и не начать тратить деньги налево и направо.

За несколько дней до зарплаты составьте список необходимых платежей: коммунальные, Интернет, телефон, обучение, выплаты по кредитам, оплата за садик, необходимый набор не скоропортящихся продуктов и так далее. Все это необходимо оплатить в день зарплаты или на следующий. Это очень важное правило. Когда «кучка» денег появилась на руках или на счете, сумма кажется большой, и возникнет желание оплачивать «обязательные» расходы постепенно. Ни в коем случае не делайте этого. В течение месяца вы можете потратить деньги на всякую ерунду и на обязательные платежи их может не хватить. Такова, к сожалению, психология человека.

Как доказали психологи, чтобы снять давление денег, нужно частично потратить их на то, что действительно нужно. Поэтому, если вы оплатите в день получки, к примеру, треть своей заработной платы на фиксированные выплаты, то вы на 33 процента снижаете ненужное давление на свою психику, которое создают деньги. Соответственно вы потратите меньше денег на бесполезные расходы.

Кстати, наши пенсионеры поступают очень мудро. Они всегда сразу оплачивают счета за квартиру, хоть и получают «мизерную» пенсию. Поэтому среди клиентов судебных приставов очень мало пожилых людей. Кому хочется лишиться квартиры, из-за собственной недисциплинированности?

Если вы будете следовать этому правилу, в вашей жизни появятся «свободные» деньги и, главное, стабильность.

Резерв на непредвиденные расходы

Отложенный запас денег должен быть в каждой семье. «Заначка» является гарантией душевного спокойствия и благополучия. Причем это не должны быть деньги, откладываемые на что-то (новые окна или обучение, например). Резерв необходим каждой семье на экстренный, непредвиденный случай: уволили с работы, один из членов семьи заболел, сломалась стиральная машина.

Мне всегда казалось, что, имея совсем небольшой доход, совершенно невозможно создать резерв. Но, оказывается, именно семьям с такими доходами его наличие жизненно необходимо.

Совет бывалых: посчитайте свои постоянные расходы (о которых говорилось выше) и доходы. Если расходы составляют от 30 до 50 процентов от доходов то резерв создать нужно обязательно. Наличие резерва необходим также семьям, доходы которых непостоянны из месяца в месяц.

Если говорить о размере «заначки», то она должна составлять размер вашего дохода за период от месяца до трех. Но формировать резерв вы можете постепенно, откладывая каждый месяц не критичную для вашего бюджета сумму, а также деньги, которые появились от калыма или других дополнительных доходов. Тут можно опять брать пример с наших пожилых родителей. Некоторые пенсионеры умудряются накопить в резерве довольно приличные суммы.

И еще один важный момент, он связан опять же с психологией человека. Деньги резерва лучше хранить в труднодоступном месте, например, в банке, где у вас нет карточки. И лучше всего, на накопительном вкладе с правом вложения на период хранения.

Намного сложнее встать и дойти до банка, чтобы снять деньги, чем взять их дома. Я выбрала несколько иной вариант, храню «заначку» у родителей. Моя мама надежнее любого банка и добираться до нее далековато. Правда, в этом случае я немного теряю в финансовом плане, ведь нужно учитывать и инфляцию.

Откладываем в конвертик

Одна моя знакомая завела в шкафу специальное место, в котором у нее лежит несколько конвертиков. Каждый из них подписан: «Мебель на кухню», «Новое пальто». Такие расходы называют «планируемые». Некоторые семьи с небольшими доходами не могут за один раз оплачивать такие крупные покупки, как, например, мебель. В этом случае деньги нужно откладывать. При распределении денег на части вы будете тратить меньше процентов на пятнадцать.

Привычка тратить деньги

Если вы решили стать более экономными и изменить свое отношение к бюджету, вам придется несколько поменять и свои привычки. При этом около 80 процентов своих усилий поначалу придется сосредоточить не на откладывании денег и экономии, а на привычках, с помощью которых вы тратите деньги.

Например, вы привыкли каждый день обедать в кафе на 150-200 рублей. Получается, что в месяц на это «удовольствие» у вас уходит около 4 тысяч рублей. Попробуйте изменить привычку и обедать дома, или приносить домашнюю еду на работу. Затраты на обед у вас значительно снизятся. Чтобы легче адаптироваться к измененной привычке, нужно отказываться от нее постепенно, при этом постоянно размышляйте, чем еще (кроме финансовой составляющей) домашние обеды для вас будут выгоднее (более здоровая еда, дополнительное общение с родными и так далее).

Можно при откладывании денег ввести и некоторую автоматическую составляющую, которая не будет зависеть от вашей воли или привычек. Например, моя работающая мама-пенсионерка попросила в банке, чтобы ее пенсию сразу же перечисляли на накопительный счет. Таким образом ей в год удается накопить около 60 тысяч. В прошлом году она потратила их на уголь для отопления дома зимой и на ремонт. А в этом году в ее планах отдых за рубежом.