У кого отнимут будущую пенсию
У многих россиянин до конца этого года еще есть шанс назначить себе полнокровную накопительную пенсию. Главный вопрос заключается в том, какой для этого выбрать негосударственный пенсионный фонд. Ведь миллионы рублей собирают многие, но лишь часть из них проживет ближайшие 30 лет.
Будете молчать - станете альтруистами
Граждане России 1967 года рождения и более молодые могут стать участниками сразу двух пенсионных программ. Первая - государственная пенсия, которая выплачивается из средств соответствующего фонда. Вторая программа - это накопительная пенсия. Ее можно обеспечить себе, если обратится в негосударственный пенсионный фонд (НПФ). Деньгами тех, кто никуда еще не обращался, сегодня управляет государственная УК.
Оба типа пенсий формируются за счет взносов, которые вычитаются работодателем из официальной заработной платы работающих и перечисляются в казну. Разница в том, что на выплату государственных пенсий скидываются все, кто трудится. А накопительная пенсия формируется каждым человеком самостоятельно и персонально для самого себя. На ее формирование из нашей заработной платы пока еще уходит шесть процентов.
В этом году пенсионный фонд объявил новые правила. «Тариф» на формирование накопительной пенсии в размере шести процентов сохранится только у активных граждан. Во-первых, у тех, кто ранее распорядился переводить свои накопления в НПФ. И во-вторых, у тех, кто до первого января 2014 года напишет соответствующее заявление: свяжет свою судьбу с НПФ или оставит свои накопления Пенсионному фонду РФ, указав процент.
В Челябинской области правом на накопительную часть пенсии наделены один миллион 800 тысяч граждан. Из них половина перевела свою накопительную часть в НПФ в предыдущие годы. Для этих людей ничего не меняется. А вот молчунов оставят с носом. Им сократят накопительный тариф до двух процентов.
- В течение 2013 года гражданам 1967 года рождения и моложе необходимо выбрать тариф страхового взноса на накопительную часть трудовой пенсии: например, стать клиентом НПФ и сохранить шесть процентов, как сегодня, либо снизить отчисления до двух процентов. Оставшиеся четыре процента будут направлены в страховую часть (из нее выплачиваются пенсии нынешним пенсионерам). Соответствующий закон вступит в силу с 2014 года, поэтому у граждан осталось несколько месяцев для принятия правильного решения, - говорит заместитель исполнительного директора НПФ ВТБ Пенсионный фонд Александр Львов.
Как видно, «молчунам» сокращают тариф накопительной пенсии на четыре процента в пользу исполнения государством своих текущих обязательств. Таким образом, каждый человек 1967 года и моложе может стать альтруистом: начать отчислять свои деньги в пользу престарелых россиян, покрывать текущие нужды пенсионного фонда России. И делать для этого ничего не требуется.
Как отмечают эксперты, остающиеся «молчунам» два процента «накопительного тарифа» практически бессмысленны. Отчисление такой суммы в принципе не позволит сформировать накопления в должном объеме, считает заведующий лабораторией бюджетного федерализма Гайдаровского института Владимир Назаров.
А на какую накопительную пенсию могут рассчитывать люди, которые не желают решать социальные и экономические проблемы власти?
По закону, застрахованное лицо при достижении пенсионного возраста имеет право на получение одного из трех видов выплат: единовременной, срочной или накопительной части трудовой пенсии по старости (пожизненной).
Пожизненная пенсия выплачивается ежемесячно на протяжении всей жизни застрахованного лица. Если же пенсионные накопления сформированы за счет средств государственной программы софинансирования или материнского (семейного) капитала, клиент может получить их в виде срочной выплаты, продолжительность которой он выбирает самостоятельно, но не менее 10 лет. Единовременные выплаты пенсионных накоплений могут быть оформлены в том случае, если расчетная накопительная часть трудовой пенсии клиента НПФ составляет не более пяти процентов от размера его трудовой пенсии по старости (включая страховую и накопительную части). Но сколько это в деньгах?
Директор Филиала НПФ «Промагрофонд» в Челябинске Денис Сименков отмечает, что доходность сегодня у большинства НПФ практически одинаковая. Связано это с тем, что практически все фонды сейчас перекладывают свои средства в банковские депозиты.
- Законодательные ограничения не дают нам получать ту доходность, которую мы бы хотели. Хотя сейчас мы активно развиваем программу частногосударственного партнерства. На средства пенсионных накоплений мы активно строим инфраструктурные объекты: оздоровительные комплексы, платные дороги, - рассказывает Денис Сименков.
- Предлагаю рассмотреть конкретный пример для работающего 35-летнего мужчины с официальной зарплатой в размере 25 тысяч рублей в месяц, выполненный специалистами нашего Фонда на основе средней доходности от инвестирования средств пенсионных накоплений государственной управляющей компанией и НПФ ВТБ Пенсионный фонд за 2008-2012 годы, - говорит Александр Львов. - Если гражданин сегодня передаст накопительную часть своей трудовой пенсии в управление НПФ ВТБ Пенсионный фонд, то к моменту выхода на пенсию общий размер пенсионных накоплений на его счете может составить 1,7 миллиона рублей.
При достижении пенсионного возраста он сможет ежемесячно получать пожизненную пенсию в размере 24,5 тысячи рублей. Если он не предпримет в текущем году никаких действий, то к моменту выхода на пенсию общий размер его пенсионных накоплений может составить 0,8 миллиона рублей. Разница - ощутима. Для дополнительного увеличения накопительной части пенсии существует Программа государственного софинансирования пенсии, срок вступления в которую заканчивается первого октября 2013 года.
Как выбрать НПФ?
По статистике, в России зарегистрировано 314 негосударственных пенсионных фондов. Если смотреть данные за разные годы, то видно, что цифра эта то растет, то уменьшается. Например, в начале июля 2008 года насчитывалось 229 НПФ. В апреле 2011 - 151 НПФ. В апреле 2012 - 144 НПФ. Это говорит о том, что некоторые фонды реорганизуются, хотя официально этот механизм накоплений принято считать непотопляемым.
Южноуральская практика показывает, что даже если НПФ за долгие годы никуда не девается, все равно существует риск мошенничества. Например, в 2011 году заместитель прокурора Челябинской области утвердил обвинительное заключение по уголовному делу в отношении двух женщин экс-агентов негосударственных пенсионных фондов. Они с сентября 2007 года по январь 2008 были агентами НПФ «Норильский никель» и НГП «Первый национальный пенсионный фонд». Обладая базой данных клиентов, без их согласия и участия оформили договоры об обязательном пенсионном страховании. Согласно договорам, более семи тысяч клиентов «Первого национального пенсионного фонда» перешли в пенсионный фонд «Норильский никель».
За указанную «работу» женщины незаконно получили от «Норильского никеля» вознаграждение на общую сумму более 2,6 миллионов рублей. Кроме того, учитывая, что «Первый национальный пенсионный фонд» лишился клиентов, обвиняемые незаконно приобрели за них агентское вознаграждение, причинив ущерб указанному фонду в сумме более 2,5 миллионов рублей.
Как видно, даже в том случае если все действующие 314 НПФ доживут до того момента, когда их клиенты начнут массово выходить на пенсию, не факт, что у всех из них окажутся требуемые для выплат суммы. Характерно, что 25 декабря 2012 года Правительство России издало распоряжение, по которому был подготовлен специальный законопроект о создании двухуровневой системы гарантий сохранности средств пенсионных накоплений, который вступит в силу в 2014 году.
На первом уровне пенсионные фонды будут создавать внутренние резервы, а на втором планируется создание общенационального фонда гарантирования пенсионных накоплений, которым будет управлять Агентство по страхованию вкладов.
- Это придаст дополнительную уверенность гражданам, участвующим в обязательной накопительной системе, - считает Александр Львов.
Среди критериев надежности НПФ заместитель исполнительного директора НПФ ВТБ называет достаточность собственного капитала фонда; имя учредителя, «который поддержит фонд в критической ситуации»; динамику прироста клиентской базы.
- Рынок консолидируется под управлением фондов, имеющих выход на широкие розничные сети и входящие в серьезные финансовые структуры, - уверен Александр Львов.
- Люди стали понимать, что доходность - это не единственный показатель надежности НПФ. Есть еще такой показатель как совокупный вклад учредителей. «Мечел-Фонд» занимает третье место в рейтинге фондов по этому значению, - комментирует директор челябинского филиала НПФ «МЕЧЕЛ-Фонд» Татьяна Филиппова. - По закону, фонды должны иметь совокупный вклад учредителей на уровне 100 миллионов рублей. Среди других важных показателей количество застрахованных и подушка безопасности, которой располагает фонд. Эту величину можно видеть на сайте ФСФР.
Воспользоваться перечисленными критериями при выборе НПФ можно, просматривая тематические сайты в сети НПФ, прессу или поговорив со знакомыми и коллегами. Заявление о своем выборе НПФ нужно подавать в отделение пенсионного фонда по месту жительства. Или через работодателя, который в электронном виде передаст его в пенсионный фонд. Можно также воспользоваться порталом Gosuslugi.ru. Можно подать через организации, с которыми у Пенсионного фонда заключено соглашение о взаимном удостоверении подписи. Это ряд НПФ, Сбербанк и некоторые коммерческие банки. Сотрудники пенсионного фонда рассмотрят поданную бумагу и на указанный домашний адрес заявителя направит уведомление о результатах. Для того чтобы оформить заявление, при себе необходимо иметь паспорт и страховое свидетельство. Портал Gosuslugi.ru доступен только для зарегистрированных на нем пользователей.
