Ставка падает – спрос растет

На Южном Урале рынок кредитования, как розничного, так и ипотечного начинает оживать после кризиса. Наступает время покупать квартиры

Мечта о собственной квартире и размеренной жизни в кредит для миллионов Россиян именно сейчас снова может стать реальностью. После тяжелого осенне-зимнего периода прошлого года, в России вновь наметилась тенденция к оживлению эффективных отношений «кредитор-заемщик». Перспектива появилась не только у розничных кредитов, но и у такого банковского тяжеловеса как ипотека. Банк России снизил ставку рефинансирования до десяти процентов. В связи с этим Южно-Уральская Корпорация жилищного строительства и ипотеки (ЮУ КЖСИ) вслед за Агентством по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) также снизило процентную ставку по ипотечным займам 10,55 до 10,05 процентов. Теперь квартиру можно взять не только по цене 2006 года (именно на таком уровне сейчас находятся цены на жилье) но и достаточно низким ставкам.

Банки будут жить

Президент России Дмитрий Медведев неоднократно замечал, что банки должны снижать проценты по выдаче кредитов. Мол, 35 процентов для потребительского кредита и 16 - для ипотечного – это неподъемный груз для заемщиков. Год назад рынок кредитования практически остановился. Доходы населения упали, ставки взлетели. Однако к середине лета ситуация начала меняться. Банк России периодически снижает ставки рефинансирования. Следовательно, коммерческие банки и другие кредитные организации снижают проценты. А представители властных структур и вовсе утверждают, что все хорошо. Так, по словам первого заместителя министра экономического развития области Галины Синициной, развитие финансового рынка области не останавливалось не смотря на кризис. Как отмечает Галина Владимировна, по итогам 8 месяцев текущего года южноуральские банки выдали жителям области по кредитам около 19 миллиардов рублей.

— Несмотря на кризис банковская система не претерпела больших изменений, — говорит начальник управления надзора за деятельностью кредитных организаций ГУ Банка России по области Наталья Табуева. — На Южном Урале по-прежнему работает 12 региональных банков. Закрылись 7 филиалов банков Москвы, Тюмени и Екатеринбурга. Сейчас в Челябинске работает 866 пунктов банковского обслуживания.

Заемщики пока опасаются активно «налетать» на заманчивые предложения кредиторов. Но все-таки начали поглядывать на рекламные проспекты банков. По предоставлению кредита по сравнению с прошлым годом уровень повысился на 2 процента. И это при том, что качества кредитного портфеля ухудшились. Кроме того, аналитики утверждают: если вы нуждаетесь в жилье, то именно сейчас его можно приобрести наиболее выгодно, как за наличку, так и в кредит.

Перспективная ипотека

— До кризиса на Южном Урале по стандартам АИЖК работало 16 банков, - говорит гендиректор ЮУ КЖСИ Александр Кондрашов, - кризис сильно ударил по всем банкам. Прошлой зимой ипотечное кредитование практически остановилось. Сейчас вновь восстанавливается. Сейчас к нам вернулись 12 банков. Причем два из них вышли на докризисный уровень по выдаче ипотечных кредитов. Так в сентябре в одном из этих банков было выдано 96 займов на приобретение жилья (до кризиса в месяц банки так же выдавали примерно 100 кредитов). Кстати, жилищные кредиты из всех видов займов наиболее обеспеченные. Из 70 тысяч выданных на территории области, всего полтора процента просроченных.

Снижение ставки рефинансирования, кстати, уже третье за последние два месяца, опять же говорит о том, что обещанной некоторыми экспертами второй волны кризиса пока можно не бояться. По мнению А. Кондрашова, сейчас человеку дается уникальный шанс. Самые низкие цены на жилье и самые низкие ставки. Ведь в связи с понижением базовой ставки АИЖК, Корпорация также снизила процентную ставку по ипотечным займам. Минимальная процентная ставка уменьшена с 11,25% до 10,75% годовых, максимальная – с 12,75% до 12,25%, соответственно.

Кстати, пересчитать свои проценты на более низкие могут и те заемщики, которые оформили ипотеку ранее. Для этого нужно обратиться к специалистам КЖСИ. И все-таки, как бы не пытались кредиторы привлечь заемщиков, даже при помощи различных государственных программ (молодая семья, материнский капитал, субсидии и льготные условия бюджетникам) ипотека все теще остается кабалой. Так, по совету Александра Кондрашова наиболее выгодный ипотечный кредит можно взять, если заплатить первоначальный взнос чуть более 50 процентов, а кредит взять не более чем на 15 лет. "Тогда клиент переплатит минимальную сумму, - комментирует Кондрашов.

Оптимистично, но далеко не каждый нуждающийся в жилье сможет запалить сразу 50 процентов. А уж если сможет, то наверняка ипотека ему не нужна. Ведь в таком случае вторые 50 процентов можно занять и не в банке. А вообще, чтобы твердо стоять на ногах и не стать «ипотечным батраком», выплаты по кредиту должны составлять не более 5-10 процентов совокупного дохода семьи. Ну а оптимальный первоначальный взнос должен быть 30 процентов. Кстати, кредиторы обещают, что в ближайшее время будет значительно смягчаться и эта сторона вопроса. Вместе со стабилизацией цен на жилье, будет снижаться и первоначальный взнос. Почему? Все очень просто. Ведь именно первоначальный взнос обеспечивает возможность реализовать залог. Когда ситуация стабильна, тогда и у кредитной организации не будет повода для беспокойства.

Кредит в розницу

Хорошо, купил квартиру в ипотеку. Как жить дальше? Идти за потребкредитом. Здесь банки так же снижают проценты по кредитам и повышают доверие к клиентам.

— Если раньше в кризисные времена люди старались держать деньги дома или где-то еще, то на сегодняшний день доверие населения к банкам возрастает, — говорит президент Уральского территориального банка ОАО «МДМ» Вадим Манин. — Финансы предпочитают хранить в банках. Что касается кредитования, то на сегодняшний день банки ведут разумную и сдержанную политику по кредитованию.

По словам Манина, все те, кто имел проблемы, уже проявились на балансе банков.

Интересно, что и уровень просрочки не такой уж большой. Так по кредитам физическим лицам в Уральском территориальном банке ОАО «МДМ» составляет 12-13%. Уровень просроченной задолженности по корпоративным кредитам достигает 7%. Как отмечает Манин, в третьем квартале этого года темпы роста просроченной задолженности снизились.

В свою очередь директор челябинского филиала ОАО «МДМ Банк» Владимир Балтин, заявил, что к концу года кредитный портфель физ. лиц в банке должен достигнуть 4,2 млрд. рублей.

— Проблемы с ликвидностью в финансовой сфере решены, — отметил Балтин. — Однако нельзя не отметить, что доля обращающихся в банк за кредитами сократилась. Мы пытаемся восстановить кредитование на докризисном уровне, работая в основном по двум направления: кредитные карты и экспресс-кредиты.

Что касается ставок по кредитам, то они в МДМ, по словам Балтина от 20 процентов и выше.

— Мы ориентируемся на клиентов, которые интересуются быстрыми, экспресс-кредитами, а также тем, кому важен высокий уровень сервиса, — отметил Владимир Балтин.

— Действительно в банках накоплены достаточно серьезные ликвидности, которые мы можем спокойно и разумно размещать, — отмечает Вадим Манин. — Хотя сложные времена внесли изменения в оценку заемщика. С другой стороны мы понимаем. Что если банки будут сдерживать ликвидность и не кредитовать граждан, то этот экономический кризис будет продолжаться еще долго. Однако подход к кредитованию изменился, стал более строгим.