Рынок банковских услуг разворачивается на 180 градусов

Условия кредитования начинают ухудшаться, а процентные ставки по вкладам, напротив, растут. Более выгодных условий по ипотеке в ближайшей перспективе не предвидится.

В октябре уровень максимальных процентных ставок десяти крупнейших банков вырос примерно на 0,2 процента - до 8,33 процента. В первой декаде ноября он еще увеличился до 8,93 процента. Ставки по автокредитам с первоначальным взносом до 20 процентов в одном из ведущих банков уже поднялись на один процент. Под большим вопросом стоимость и других рисковых продуктов - целевых кредитов с минимальным первоначальным взносом. На повестке дня также понижение доступности ипотеки.

- При нынешнем информационном фоне и неблагоприятных ожиданиях от 2012 года ставки по рисковым кредитным продуктам продолжат свой рост. В качестве альтернативы банки вовсе начнут отказываться от них, - комментирует пресс-секретарь ВТБ24 по Уральскому и Приволжскому федеральным округам Андрей Бочаров.

До недавнего времени ситуация на рынке банковских услуг была противоположная. Падали выросшие в начале финансового кризиса первоначальные взносы по ипотеке: с 30 до 10 процентов - во многих частных банках и до 5 - по государственным программам. Ряд автокредитных предложений также успел «скатиться» до ноля процентов. А динамика ставок по вкладам в 2008-2011 годах была отрицательной. С 17-15 процентов они упали до 6-4 процентов.

Челябинец Владимир Четвертинкин слышал, что автокредиты стали доступнее. Он давно хотел сменить свой малолитражный автомобиль на что-нибудь большее - с кузовом типа «универсал». Две недели назад отправился в банк, чтобы взять 350 тысяч рублей на приобретение «Тойоты Опа». Но кредитную заявку не одобрили. В течение последних 14 дней В. Четвертинкину отказали еще четыре кредитных организации. Даже «Русский стандарт» сперва одобрил, а потом выдвинул дополнительные условия.

- Такое впечатление, что я им как клиент не нужен, - разводит руками Владимир.

Главная причина, по которой падение превратилось в рост, - отток иностранного капитала из России. Другими словами, банкиры прогнозируют дефицит банковских средств.

- Спрос на деньги за последнее время несколько вырос. С августа по октябрь стоимость денег на межбанковском рынке увеличилась и зафиксировалась на 1,5 процентных пункта выше прежних уровней. Аналогичного роста процентных ставок можно ожидать и на депозитах. Но не более того, - говорит управляющий Уральским филиалом ВТБ24 Сергей Кульпин. - Нужно учесть, что движение, как правило, касается краткосрочных и среднесрочных депозитов. Банк России недавно заявил, что будет обращать внимание на кредитные учреждения, привлекающие вклады по ставкам выше 10 процентов годовых в рублях. По расчетам регулятора, этот уровень на сегодняшний день пограничный для рисков.

Выше 10 процентов вклады не будут расти и по другой немаловажной причине. Конъюнктура рынка (включая рост цен на нефть), ставка рефинансирования Банка России, стабильность курса российской валюты, темпы обесценивания денег в 2012 году серьезно меняться не будут.

- Инфляция останется в пределах 7 процентов. Вероятно, произойдет небольшое укрепление рубля относительно основных мировых валют (доллар/евро), - рассказывает Сергей Кульпин.

По кредитам ставки подняли в первую очередь те банки, которые испытывают дефицит рыночной ликвидности и опасаются за ухудшение условий своего фондирования. Чем сильнее высота подъема, тем больше степень опасений банка. С другой стороны, нужно смотреть в целом на политику каждого отдельного кредитного учреждения в области ценообразования. Если кредитной организации удается выдавать дорогие ссуды, соответственно стоимость ее фондирования может быть выше, чем у конкурентов, при аналогичной прибыли…

Инфографика Сергея Сафьянова

Советы клиентам

- Конечно, каждый клиент банка сейчас думает о том, чтобы каким-либо образом обезопасить себя или получить наибольшую выгоду. Нужно разумно подходить к вопросу кредитования. Хотя если клиент уверен в своей платежеспособности и стабильности доходов, то более выгодных условий по ипотеке в ближайшей перспективе не предвидится, - советует С. Кульпин. - Ставки по ипотеке вряд ли в следующем году будут ниже, рост цен на квартиры сейчас довольно устойчивый. Спросом пользуются рублевые кредиты по фиксированным ставкам. Что касается валюты для сбережений, я уверен, что до парламентских и президентских выборов девальвации национальной валюты не будет. При этом макроэкономические перспективы рубля - только укрепление. Я бы дифференцировал свой депозитный портфель так: 50 процентов средств хранить на вкладах (лучше в рублях, с валютой не стал бы связываться), 25 процентов - на металлических счетах, еще 25 процентов инвестировать в ПИФы или НПФ.