Кредитомания обернется крахом

В банках растет уровень просрочки по кредитам. Наши сограждане не только научилось жить в долг, но даже пристрастились к этому. Масло в огонь подливают и сами кредитные организации. Они динамично упрощают процедуру выдачи ссуд. В погоне за сиюминутной выгодой банкиры рискуют спровоцировать серьезную финансовую бурю.

Всем нужны долги

Еще в середине двухтысячных годов считалось, что россияне не умеют жить в кредит. Через десять лет ситуация изменилась до неузнаваемости. В обществе царит кредитомания. Потребители ходят в банки по кругу. Получив одну ссуду, идут за второй, третьей и так далее.

В основном россияне кредитуются, чтобы тут же потратить. Поэтому наибольшей популярностью у заемщиков пользуется не ипотека, а кредитные карты и кредиты на покупку потребительских товаров. Доля подобных займов продолжает расти. Наиболее быстрые темпы в первом квартале 2012 года показали кредитки - 25 процентов в среднем по рынку. Рост кредитов на покупку потребительских товаров - 14 процентов. В отдельных банках наблюдается еще более сильный прирост.

- С начала года, в сравнении с аналогичным периодом прошлого, продажи кредитов выросли на 30-60 процентов. Продажи ипотеки выросли еще больше - в два раза, - рассказывает управляющий филиалом ВТБ24 в области Сергей Бурый. - За первые четыре месяца этого года ВТБ24 выдал жителям Южного Урала свыше 18 тысяч кредитов и кредитных карт на сумму 4,4 миллиарда рублей. Кредитный портфель вырос на восемь процентов и достиг 20,4 миллиарда рублей. Динамика увеличения кредитной активности впечатляющая и объясняется внутренними факторами развития банка, ростом экономики и позитивным настроением граждан.

Потенциальные клиенты банков сегодня больше настроены занимать, чем сберегать. По данным Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), воспользоваться кредитом планируют 10 процентов россиян, а депозитом - только четыре процента. Характерно, что в челябинском филиале банка ВТБ24 в первом квартале 2012 года портфель срочных вкладов вырос на три процента. Это несколько ниже, чем в прошлом году.

По оценкам Национального бюро кредитных историй (НБКИ), каждый десятый заемщик уже набрал пять и более кредитов. Всего за год доля таких заемщиков выросла с шести процентов до 10. Доля граждан, которые выплачивают один-единственный кредит, напротив, по итогам квартала опустилась ниже 50 процентов. Такого не было никогда.

Другой феномен нынешнего года в том, что даже традиционные январские праздники не смогли понизить активность людей, желающих оформить ипотеку. В ВТБ24 полагают, что это обусловлено благоприятными ценами на недвижимость, ростом доходов и уверенностью в завтрашнем дне.

Отмена государственных программ по автокредитованию также не дала негативных результатов. За четыре месяца текущего года банки выдали 427 миллиардов автокредитов, практически выполнив норму 2011 года. Спрос на новые машины, вопреки всем прогнозам, продолжает расти…

Сегодня главный итог кредитомании заключается в том, что суммарный долг населения российским банкам уже превысил огромную сумму в пять триллионов 883,9 миллиарда рублей. Но оказывается, и это далеко не предел. По прогнозам НАФИ, в ближайший год 60 процентов потенциальных заемщиков оформят дополнительные потребительские кредиты. По логике банкиров, несколько выданных ссуд - не проблема, при условии платежеспособности заемщика и его положительной кредитной истории. Какая разница, один кредит или пять, если платежеспособность клиента позволяет ему обслуживать их качественно.

А кто будет расплачиваться?

Некоторые топ-менеджеры финансовых организаций с опаской наблюдают за развивающейся в стране кредитоманией. По словам президента Ассоциации региональных банков России Анатолия Аксакова, смущают финансистов два главных обстоятельства. Во-первых, на фоне галопирующего кредитования реальная заработная плата населения в 2011 году выросла на 0,8 процента (номинальная - на семь процентов). Другими словами, платежеспособность людей как максимум сохраняется на прежнем уровне, а как минимум - с учетом инфляции - уменьшается.

Во-вторых, в последние время темпы роста банковских резервов начали отставать от темпов роста просроченной и проблемной задолженности. По данным Национального бюро кредитных историй, просрочка с начала года выросла на 8,8 процента. В марте ее рост отмечался на 5,3 процента против февральского роста на 0,4 процента. При этом хуже всего дела с потребительскими кредитами и кредитными картами: за март просрочка по ним выросла на 6,3 процента. И Челябинская область в числе наиболее неблагоприятных регионов.

- Согласно статистике ЦБ РФ, пик роста просроченной задолженности пришелся на январь, при этом объем кредитов, выданных населению, сократился, - комментирует директор филиала «Челябинский» ОТП Банка Дмитрий Рейдман. - Это связано с отпускным периодом. С февраля уровень просроченной задолженности стал сокращаться, а активность населения на кредитном рынке восстановилась.

По результатам анализа эксперты НБКИ призывают банкиров более тщательно отбирать потенциальных заемщиков. Однако кредитные организации преследуют другие цели, стараются ускорить процесс принятия решения по заявке, чтобы привлечь как можно большее число заемщиков. Как рассказал MediaZavod.ru Дмитрий Рейдман, сейчас потребительский займ на небольшую сумму можно получить за время от 15 до 45 минут, автокредит - в течение дня. Многие организации и вовсе стали получать заявки на ссуду через Интернет и по телефону.

- В нашем банке решение о кредите принимается за несколько минут на основании автоматических проверок, - рассказывает заместитель директора департамента контроля рисков банка Петрокоммерц Руслан Морозов. - Таких проверок достаточно для клиентов, с которыми банк сотрудничает давно и соответственно имеет достаточно информации для предсказания вероятности дефолта. Кроме того, подобные автоматические системы используются в экспресс-кредитовании, когда нужно максимально сократить стоимость ресурсов в связи с большим потоком заявок.

- Максимальная автоматизация документооборота, проверок в кредитных бюро, проверок в других источниках, автоматическая оценка результатов, - делится секретами «скоростных решений по кредитным заявкам» директор по розничным рискам НОМОС-БАНКа Алексей Каликин.

Многих финансистов пугает даже не сама гонка за заемщиками. Настораживает то, что она происходит на фоне снижения доступности банковских ресурсов (тех самых денег, из которых кредитные организации дают в долг и выплачивают проценты по вкладам). Если эта проблема будет усугубляться, некоторым игрокам банковского рынка может грозить банкротство.

- В 2012 году наши экономические власти выбрали достаточно жесткий курс на снижение инфляции и, как следствие, все кредитные учреждения испытывают недостаток средств, - рассказывает Сергей Бурый. - Эта объективная тенденция приводит к увеличению стоимости ресурсов. Если инфляция станет ниже, а ликвидности будет не хватать, на фоне всех европейских кризисов, когда международные рынки закрыты, ликвидность придется искать внутри страны. Деньги станут дорожать. Вслед за удорожанием ресурсов чуть повысятся ставки по ипотеке. В своем бизнес-плане в начале года мы ориентировались на то, что в первом полугодии депозитные ставки вырастут на один-полтора процента. Чуть повысится в цене ипотека. Этот прогноз в целом уже стал реальностью. Сейчас все с вниманием следят за развитием событий на мировом рынке, в Еврозоне, и ожидают прогнозов цен на нефть. Более-менее точный прогноз по ценам на второе полугодие можно будет дать лишь в конце лета.

По мнению Анатолия Аксакова, ситуация еще драматичнее и одним только ростом ставок по кредитам не обойдется. Чтобы избежать тяжелых последствий, необходимо обеспечить доступ к финансированию средним и малым банкам, сделать лоты небольшие, средние, давать деньги банкам в зависимости от капитала. Кроме того, необходимо вернуться к практике выдачи субординированных займов ВЭБом и принять ряд мер законодательного характера.

История из жизни

В редакцию MediaZavod.ru позвонили родственники Елены К и поделились своим горем. В августе 2003 года она оформила кредит № 1 «на неотложные нужды» в банке (назовем его «А») на своего супруга - 300 тысяч рублей. Занялась торговлей с лотка. В том же году осенью она взяла под поручительство кредит № 2 в банке «Б» на себя в сумме 200 тысяч рублей - открыла небольшой магазин. За последние несколько лет Елена оформила еще шесть кредитов в обоих банках под поручителей, хотя имела просроченную задолженность. Когда все разумные сроки по платежам прошли, кредитные организации подали в суд, выиграли дела и стоят в очереди в ожидании погашения Еленой долгов, взыскивают деньги с поручителей. Сама Елена нигде не работает и работать не собирается, бизнес ее развалился…