Экономика постепенно возвращается к докризисному уровню

Прежде чем оформить кредит, нужно хорошенько подумать. Уже через полгода условия будут намного интереснее. Экономика постепенно возвращается к докризисному уровню. Новых потрясений, сколько их ни обещали, не произошло. И в ближайшее время не предвидится. Конкуренция на банковском рынке растет. Самочувствие кредитных организаций улучшается.

Выгодно подождать

Предприниматель Андрей Мухаметдьянов держит несколько кредитных карт. Он их оформил на волне экономического роста 2006-2007 годов. Сегодня на картах числятся долги в десятки тысяч рублей. Каждый месяц в счет платежей по кредитам Андрей перечисляет в банки около 15 тысяч.

- В то время банкиры наперебой предлагали сказочные условия кредитования. А мой бизнес по продаже пива в ларьке и оптовые поставки бочкового кваса в магазины был на подъеме, - рассказывает А. Мухаметьдьянов. - Сегодня из-за «борьбы за трезвость» бизнес пришлось перепрофилировать на доставку обедов в офисы. Да и кредитные организации последние три года были уже не столь любезны. Малейшая просрочка по выплатам сразу же приводила к звонкам и угрозам с их стороны. Сейчас я хочу реструктуризировать все эти кредиты: погасить их за счет более выгодных и расплачиваться уже на других условиях. Но мне непонятно, будет ли новый кризис, как поведут себя банковские организации в ближайший год. Самое ли время проводить реструктуризацию?

Сейчас сегмент кредитования физических лиц стоит на пороге нового смягчения условий и повышения доступности кредитных продуктов. Банковская сфера Южного Урала вернулась к докризисным позициям. Образно говоря, мы сейчас где-то на уровне 2005 года, в самом начале «потребительского финансового бума».

Важной предпосылкой рывка можно считать 2012 год. По его итогам динамика регионального банковского рынка превысила 22 процента (данные аналитиков ВТБ24). Если говорить о конкретных примерах, то за этот период в расчетно-операционном офисе «Челябинский» ВТБ24 темпы роста кредитного портфеля составили 45 процентов (прибавка на 8,1 миллиарда рублей). Людям за год выдали 79,4 тысячи кредитов (17,7 миллиарда рублей), в 1,7 раза больше по сравнению с аналогичным периодом 2011 года. В основном это были займы наличными. Кроме того, порадовала ипотека. Выдано 3817 ипотечных кредитов на сумму 3,7 миллиарда рублей. Наибольший вклад внесли продукты с говорящими названиями: «Кредит новостройки», «Победа над формальностями».

Банки не только вернулись к кредитованию ипотеки, но даже выдают деньги на приобретение строящихся домов на стадии котлована в жилых комплексах. Кредитные организации спешат конкурировать по ставкам. Наиболее сильные из них не боятся идти ниже рынка, заставляя делать то же самое остальных.

- В прошлом году каждый восьмой выдаваемый кредит был ипотечным. Процентная ставка в среднем по рынку - 13,26 в ноябре. В ВТБ24 - 11,89, - говорит управляющий расчетно-операционного офиса «Челябинский» ВТБ24 Ирина Кудрякова.

Темпы кредитования малого и среднего бизнеса в 2012 году также росли ударными темпами. В ВТБ24 рост этого портфеля составил 112 процентов: до 3,4 миллиарда рублей. В планах Ирины Кудряковой дальнейший рост кредитования наличными, на 26 процентов. По кредитным картам - на 38 процентов. По автокредитованию - на 46 процентов.

По оценкам банкиров, платежеспособный спрос на банковские продукты в области остается неудовлетворенным. Наибольшим потенциалом обладают практически все секторы кредитования: карты, ипотека, малый и средний бизнес.

Подобная характеристика банковского рынка региона вполне объясняет продолжающуюся на Южном Урале интервенцию со стороны новых узкоспециализированных организаций. Например, в третьем квартале этого года в Челябинске ожидается открытие Лето-банка, сосредоточенного на кредитовании в точках продаж.

Появление в области новых банков приведет к дальнейшему усилению конкуренции: падению ставок и улучшению условий по займам. Поэтому тем, кто сегодня задумывается о переоформлении текущих кредитов на более выгодные, следует подождать до сентября-октября.

Хотели стабильности?

В пользу выжидательной позиции сегодня говорят и макроэкономические прогнозы. В краткосрочной перспективе, по данным эксперта инвестиционного департамента ВТБ24 Алексея Михеева, мы будем наблюдать рост доллара и ослабление рубля. Пара евро-доллар на прошлой неделе уже обновила максимумы года. Последовавшая остановка роста евро в начале этой недели была вызвана словами главы Еврогруппы Юнкера, который заявил, что курс евро «опасно высок» и может подорвать восстановление экономики Еврозоны.

- Пока, впрочем, и о восстановлении говорить рано, поскольку Еврозона вступила в третьем квартале в рецессию и, судя по поступающим данным, и в четвертом квартале в ней ожидается спад, - комментирует Алексей Михеев. - Массмедиа сообщают, что долговой кризис в Еврозоне завершается, но экономический кризис продолжается. Если ранее внимание рынков было привлечено к долговым проблемам в США, то теперь эта тема уходит из фокуса рынков.

Конгресс США вновь собирается отложить кардинальное решение экономических проблем страны, подняв порог госдолга. В таких условиях суверенный кредитный рейтинг штатов сохранится. А на фоне выходящей отличной статистики из США слабые данные из Европы приведут к падению евро. Доллар, наоборот, подрастет до курса в 31 рубль 50 копеек. В целом 2013 год должен стать годом улучшения ситуации в мировой экономике.

Экономическая ситуация в Еврозоне также должна выйти на поправку, предположительно во втором полугодии. К декабрю, по прогнозам А. Михеева, рынки забудут о долговых проблемах США и «фискальном обрыве». Экономика США, поддержанная новым витком наращивания госрасходов и монетарным стимулированием, покажет еще больший рост, чем сейчас. Этот фактор поддержит Европу.

Поэтому в целом 2013 год должен быть годом роста аппетитов к риску, а значит, и рисковых валют. Цены на нефть будут расти, что обеспечит высокий курс рубля к доллару. На конец года мы вполне можем увидеть 28 рублей за доллар.