Без объяснения причин

Получить потребительский кредит легко. Даже в таком тяжелом экономическом положении, в котором волей-неволей оказалась Россия, банки призывают всех продолжать жить в долг.

Хочется сходить в магазин и сделать крупную покупку, в отпуске пожариться под турецким солнцем, а в квартире устроить грандиозный ремонт? Бегом в банк. Во всяком случае, в рекламе кредитные организации предлагают взять деньги именно на такие нужды.

Пришел, показал паспорт, там, где нужно, представил справку о доходах - и все, дело в шляпе. Некоторые банки готовы дать вам решение о получении определенной суммы всего за 20 минут.

Автор этого материала однажды ощутила острую потребность в большой сумме денег. И, как все порядочные люди, пошла в банк. В итоге - стертые от хождения ноги, замученная требованием справок 2-НДФЛ бухгалтерия и полное отсутствие каких-либо средств к существованию. В выдаче денег во всех без исключения конторах отказали без объяснения причин.

После этого мы попытались разобраться в особенностях кредитных бегов.

Звонить не обязательно

О том, что «ВТБ-24» - банк с высоким процентом надежности» знают, пожалуй, все. Сначала пошла именно в него. Предварительно, по совету бывалых коллег, сделала копию трудовой книжки и справку 2-НДФЛ. Побежала «от сказочных условий - к реальным возможностям» в офис банка на проспекте Ленина. Заполнила анкету, прождала около часа в очереди. Наконец, попала в святая святых – на прием к специалисту по кредитованию.

- Какую сумму вы хотите получить?

- 100 тысяч рублей на три года.

Девушка с приятным голосом не подала вида, что удивлена, но зато сразу стала искать среди стопки моих документов справку о доходах.

- Знаете, при вашей зарплате максимум, что вы можете получить – 70 тысяч.

Соглашаюсь на предложенную сумму. Однако банкиров почему-то смутила моя еманжелинская прописка, да и запись в трудовой оформили не так, как надо. Пришлось идти переделывать бумаги. Затем - уже привычный час в очереди и «отчет о жизни» перед кредитором. После этого мне сообщили, что шансы получить кредит минимальные и заявку лучше не отправлять. Почему? У консультантов не было ни времени, ни желания объяснить. Зачем, спрашивается, морочили мне голову полдня? Может, им положено по регламенту так?

Следующими на пути были коммерческие банки «Европа кредит банк» и «Траст».

Офисом европейского размаха «Европа» порадовать не смогла: тесное маленькое помещение, люди, желающие сделать вклад или получить кредит, теснятся на трех стульчиках. Кто-то стоит, загораживая вход.

Заполнила анкету, не поленилась посчитать, во сколько выльются обещанные 28 процентов вместе со всеми единовременными комиссиями за открытие, ведение счета, карточку. Получилось ни много ни мало процентов под 40.

Очень удивило добровольное, но обязательное для получения кредита страхование жизни (без него шанс получить деньги сводится к минимуму). В «Трасте», кстати, в колонке «страхование» даже не указывается слово, что оно добровольное. А стоит такая страховка порядка четырех тысяч. Ну что ж, от нужды никуда не денешься, оставила анкеты в обоих банках. Хотя сумма переплаты за три года пользования кредитом получилась чуть ли не больше чем сам кредит. В одном месте, при получении 120 тысяч мне пришлось бы переплатить 104 тысяч, а в другом 74. Не очень-то веселая раскладка.

Но, видимо, бог уберег. Банки, сообщив, что для рассмотрения заявки требуется от двух до пяти дней, пообещали позвонить.

Недели шли, а звоночка я так и не услышала. Когда пришла в одну из контор узнать о результатах, мне не слишком корректно ответили: при отрицательном решении банк может не перезванивать заемщику.

Отказом без объяснения причин завершились мои походы еще в несколько кредитных организаций. В трех-четырех со мной вообще отказались работать, сославшись на слишком юный возраст. Так, «Русский стандарт» работает с женщинами от 25, «Урса-банк» - от 23 лет. Очень обидно, между прочим, если клиент, пусть даже в 21 год, может предоставить все необходимые документы, он платежеспособен, имеет двухгодичный стаж. Причем на одном месте работы в стабильной солидной компании. Ну что ж, придется идти к тем, кто выдает кредиты за полчаса.

Подделайте вашу подпись

Итак, банк «Джи и мани». Очень интересная контора. Процент будет зависеть от того, сколько документов вы предоставите, варьируется он от 28 до 59,9. Умиляет, что решение о том, под какой процент выдать деньги, принимает сам банк и вам отчитываться о причинах не собирается. Так что, даже если вы дадите консультанту кипу документов, а не одни «усы, лапы и хвост», как говорил кот Матроскин, все равно получите свои неполные 60 процентов. А я и вовсе ничего не получила. Зато испортила три анкеты и просидела час в попытках расписаться, так же как и паспорте. Но девушку-консульанта моя роспись почему-то не устраивала. В общем, призрачный фейс-контроль не прошла.

В «Уральском банке реконструкции и развития» меня послали далеко-далеко в паспортный стол. Видите ли, мой самый главный документ находится в не очень опрятном состоянии (отошел уголок ламината).

А в «Юниаструм-банке», который ютится в конторе, меньше всего подходящей для кредитного учреждения, нужно делать ксерокопии всех документов (причем полностью всех страниц). Сделала, но опять же звоночка ответного не дождалась. Все, банков больше нет, и сил тоже.

Почему нам отказывают во всем?

Предоставление кредита является правом, а не обязанностью банка, сообщает Сбербанк. Принимая решение о предоставлении (об отказе в предоставлении) кредита, банк всесторонне рассматривает и взвешивает все возможные риски невозврата кредита (финансовые, социальные и др.), с учетом которых коллегиальный орган банка (кредитный комитет) выносит окончательное решение. При этом действующее законодательство не обязывает коммерческие банки сообщать клиентам причины отказа в предоставлении кредита. В связи с этим все филиалы Сбербанка России сообщают клиентам об отказе в предоставлении кредита по типовой форме, которая не предусматривает указание причин отказа.

В моем случае, как комментирует юрист Анатолий Рогалин, на отказ мог повлиять, во-первых, возраст. Все-таки не так много людей в 21 год имеют трудовой стаж и белую зарплату. Банкиров это может насторожить.

- Сейчас в банках очень высокий процент невозврата кредитов, - говорит Анатолий Рогалин. - Поэтому дают не всем и не всегда. Не предоставлять информацию о причинах отказа они на самом деле имеют право, закрепленное законодательно. Таким образом, банкиры думают, что оберегают себя от мошенников. То есть, если они раскроют причины отказа, то мошенники этим непременно воспользуются, будут стараться избежать всех «отказных» нюансов при обращении в банк.

Эксперт независимого портала «611.ру» Андрей Лебедев называет несколько причин отказа выдать кредит. Одна из них - обычный электронный скоринг – программа по оценке платежеспособности клиента. Консультант просто вбивает данные о клиенте в компьютер, а машина «решает», сможет человек погасить кредит в срок или не сможет.

- Обычно такие программы используются в коммерческих банках, где вам обещают выдать решение в течение 15 минут, - комментирует Андрей. - Программа анализирует данные, сопоставляет расходы клиентов с их доходами, определяет степень риска, оценивая заемщика по схожим возрастным категориям и группам кредитуемых товаров в уже наличествующей базе должников, и выносит решение. Если определить степень риска скоринг не может, анкета может быть направлена кредитному офицеру для принятия окончательного решения. Но это займет больше времени.

Кстати, одним из оснований для отказа может быть всего-навсего отсутствие домашнего телефона у клиента. Именно поэтому в некоторых банках у вас спросят два, три, а иногда и больше номеров стационарных телефонов. И желательно, чтобы телефон отдела кадров на работе не совпадал с вашим рабочим номером.

Еще одна возможная причина отказа – отсутствие у банка свободных оборотных средств (это обычно касается тех потенциальных клиентов, которые просят большую сумму). И опять же, именно из-за этого (в связи с кризисом возрос процент невозвращенных кредитов) банки стали предъявлять повышенные требования к заемщику. Раньше получить деньги можно было, имея при себе лишь паспорт, сейчас от мошенников и потенциальных «кидал» пытаются избавиться, требуя справки 2-НДФЛ, два документа подтверждающих личность и так далее.

И третья вероятная причина отказа – плохая кредитная история заемщика. Существуют и так называемые «стоп-листы» - своеобразные базы данных, в которые попадают все клиенты, когда-либо обращавшиеся в банк и получившие отказ. Помимо исходных данных о вас, там могут оказаться сведения о ваших административных штрафах (скажем, за нарушение ПДД), судимости родственников и так далее.

- Попав в такой «стоп-лист», выбраться из него практически нереально, поскольку официально он как бы не существует, - сообщает Андрей Лебедев. - Банки, раскрывая данные по клиентам перед другими банками, по существу нарушали закон о персональных данных и частной жизни заемщиков. Пару лет назад именно такой «совместный стоп-лист» появился на развалах книжных рынков и дисков с программным обеспечением. И хотя банки отрицают свою причастность к утечке информации, мало для кого станет новостью, что именно такими базами пользовались сотрудники экономической безопасности кредитных организаций. На каком этапе произошла утечка и каковы ее причины – история умалчивает. Однако в частных беседах банкиры признаются, что пользуются ими при принятии решений о выдаче займов. Специалисты, анализировавшие такие «черные базы» и сопоставлявшие их с реальным положением дел, отмечают, что достоверность их весьма сомнительная, поскольку выборочная проверка данных показала: многие «клиенты», находящиеся в «стоп-листе банков России», на самом деле никогда не обращались за кредитами в организации.

Так что вам могут отказать по ошибке, если по стечению обстоятельств или чьей-то ошибке вы можете оказаться членом такого вот «стоп-листа».

- Есть мнение, что банки не раскрывают причин отказа, чтобы уберечься от мошенников, - говорит одна из посетительниц банка «24.ру» Катерина. - Но фокус в том, что мошенники-то как раз умудряются ловко понабрать потребкредитов и потом исчезнуть вместе с деньгами. А приличные граждане если и узнают причину отказа, то, скорее всего, будут стараться исправиться, будут тянуться к стандартам добропорядочного и надежного партнера. Например, если клиент задержал платеж в своей предыдущей кредитной жизни, значит ли это, что кредит ему навсегда заказан и кредитная история его замарана ныне, присно и во веки веков? Ведь если будет список причин для отказа, то и обращаться будет меньше народа. И ошибок в выдаче будет меньше. Или я не права? Может, если не скрывать правду, то и вас перестанут обманывать.