Не снизил процент – лишишься лицензии

Крупнейшие банки снижают процентные ставки по кредитам предприятиям до 8-12 процентов. Ставки по займам населению также идут на снижение. Счетная палата пообещала принять меры в отношении банков, которые не снизят ставки по кредитам до 8-12 процентов.

В конце прошлой недели министр финансов РФ Алексей Кудрин заявил, что крупнейшие российские государственные банки (ВТБ, Россельхозбанк, Сбербанк) готовы снизить процентные ставки по кредитам до 8-12 процентов. Стоит уточнить, что речь идет о кредитах предприятиям, обеспеченных хорошим залогом или депозитами. И буквально сегодня днем председатель Счетной палаты РФ Сергей Степашин на совещании по анализу эффективности антикризисных мер в Новосибирске еще раз обнадежил россиян и припугнул кредиторов.

Степашин сообщил, что если банки, получившие в свое время господдержку, не снизят ставки до оговоренного Минфином уровня, к ним могут быть применены жесткие меры, в том числе лишение лицензии. Заявление Кудрина, а затем и Степашина уже вызвало волну обсуждений в СМИ. Действительно: возможны ли такие божеские условия в сегодняшней экономической ситуации? И стоит ли ждать «кредитного послабления» простым заемщикам?

Низкий процент для избранных

Первый зампред правления банка ВТБ Василий Титов так откомментировал газете «Ведомости» заявление Кудрина:

- Мы готовы кредитовать по такой ставке, потому что ситуация в экономике, а значит, и качество заемщиков улучшается. Кроме того, в долларах мы уже кредитуем по таким ставкам. По рублям таких ставок пока нет.

Речь идет о ставке в восемь с половиной процентов для очень надежных заемщиков, представляющих реальный сектор экономики, то есть о предприятиях. Как шутливо замечают посетители финансовых форумов, такими чудо-заемщиками могут стать Олег Дерипаска или «Автоваз», на днях в очередной раз отправивший во вынужденный отпуск несколько сотен сотрудников.

Пока же средняя ставка по кредитам для реального сектора экономики в российских банках составляет 18 процентов и в общем колеблется от 13 до 20 процентов. А это, кстати, напрямую сказывается на обывателях. Ведь чем дороже кредит для промышленников, для сельского хозяйства, тем выше цены на наших прилавках.

- Я уже дал поручение провести в течение месяца анализ, посмотреть, как банки, получившие господдержку выполняют те обязательства, которые они взяли на себя, - цитирует Сергея Степашина Интерфакс. - На поддержку наших коммерческих банков было направлено почти 5 трлн рублей… Если банки не выполняют установки руководства страны, у нас есть инструменты, в том числе лицензионные. Мы ведь можем забрать лицензию у парочки банков, остальные сразу задумаются.

Будущее в кредит

Стоит отметить, что в прошлом году государство своей поддержкой простимуллировало порядка сотни коммерческих банков. Так что, если они действительно прислушаются к заявлению Степашина, то стоит ожидать реального снижения процентов. В первую очередь, для крупных заемщиков, а затем и для населения. Шаги навстречу делает и Банк Росси, уже семь раз за год снизив ставку рефинансирования. Сейчас она составляет 10 процентов и возможно в ближайшее время будет снижена еще.

- Уменьшение ставки рефинансирования - один из рычагов снижения процентных ставок на рынке по кредитам, - отмечает начальник отдела кредитования частных клиентов Челябинского отделения Сбербанка России Елена Летова. - Так, в сентябре, после очередного снижения учетной ставки Центральным Банком России, Сбербанк провел снижение процентных ставок по ипотечным кредитам в рамках отдельных Программ и Соглашений о сотрудничестве Сбербанка России с субъектами Российской Федерации и муниципальными образованиями.

Исходя из этого, некоторые аналитики уже называют снижение ставок тенденцией. Возможно, это первая ласточка, вещающая о том, что российская экономика взяла курс на оздоровление после годового упадка. Так по данным Росстата, в третьем квартале этого года значительно выросла потребительская уверенность населения. Люди более оптимистично смотрят в будущее. Население ожидает через год хорошие изменения в экономике страны и в собственном материальном положении. Кроме того, инфляция в России в сентябре 2009 второй месяц подряд остается нулевой после роста по 0,6% в месяц в мае-июле 2009. Как сообщают эксперты-аналитики Сбербанка, последний раз инфляция не росла в течение двух месяцев подряд более десяти лет назад – в 1997 году. Наиболее выгодные предложения для клиентов делают Государственные банки и дочерние структуры таковых (ВТБ24). Сейчас самое время брать ипотечные кредиты, кредиты на покупку автомобилей. Здесь на встречу клиентам идут и поставщики и кредиторы.

- Сбербанк России, является активным участником в реализации национальных проектов и социальных программ. - говорит Елена Летова. - В рамках этих программ и соглашений он может предложить своим заемщикам ряд кредитных программ с очень привлекательными процентными ставками. Одним из таких кредитных продуктов является «Образовательный» кредит. Помимо выгодной процентной ставки – 12%, отсутствуют штрафные санкции и мораторий за досрочное погашение кредита, а единовременная комиссия за обслуживание ссудного счета - 2% от суммы кредита по договору (не менее 1000 рублей и не более 3000 рублей). Активно развивается автокредитование в рамках государственной программы субсидирования процентных ставок. Процентная ставка, подлежащая уплате заемщиком, составляет 8,33%.

Наряду с общим снижением ставок для промышленников и физических лиц, падают проценты и для тех, кто живет в деревне. Так, выгодные займы предлагает Россельхозбанк, Сбербанк. В рамках реализации национального проекта «Развитие АПК» (агропромышленного комплекса) Сбербанк может предоставить кредит на развитие ЛПХ (личное подсобное хозяйство), при этом часть процентной ставки, уплачиваемой заемщиком, будет возмещать государство. В настоящее время процентная ставка, которую заемщик заплатит за кредит, будет составлять всего 5,5 процентов.

Просрочка растет

Но пока все же не стоит сильно радоваться. Банки все-еще боятся кредитовать население слишком активно. Ведь в августе продолжала расти просроченная задолженность. Так на 1 сентября 2009 года по России просрочка составила 4,8 процента от всех кредитов, депозитов и прочих размещенных средств, тогда как месяц назад этот показатель составлял 4,5 процента, а в начале года всего лишь 1,3 процента. Можно взять и более конкретные примеры. По состоянию на 1 октября 2009 года средневзвешенная процентная ставка в отделениях Сбербанка России, расположенных на территории Челябинска и области, составила порядка 15 процентов.

- Если мы говорим о ставках по кредитам, то приемлемым считается уровень, при котором население охотно берет кредиты и имеет возможность впоследствии обслуживать свои обязательства, - отмечает в интервью запредпраления ВТБ 24 Дмитрий Руденко. - Безусловно, я как клиент тоже хотел бы, чтобы ставка была равна нулю. Но тогда и депозитная ставка должна быть нулевой или даже отрицательной, потому что для розничного банка это вещи абсолютно взаимосвязанные. К тому же не очень корректно говорить о ставке. Все зависит от продукта. Для кредита на мобильный телефон длиной в три месяца 30, 40, 50% годовых опасности не представляют, поскольку удорожание товара в конечном итоге будет незначительным. Но если речь идет об ипотеке, то изменение ставки на 0,5% на длинном горизонте в 25 лет может в итоге дать кругленькую сумму, ради которой человек вполне может принять решение о смене банка или об отказе от получения ипотечного кредита. Поэтому ставка сама по себе, без привязки к продукту, не имеет никакого смысла.