Почему мы страхуем яйца

Президент страховой компании «Алико» Александр Зарецкий считает, что кризис - самое время защитить себя от превратностей судьбы.

В Англии свою жизнь страхуют 50 процентов населения, в России только три. Мы предпочитаем страховать машину, квартиру, дачу, но только не собственную жизнь, которая, впрочем, в нашем Отечестве никогда особо не ценилась.

Об особенностях бизнеса по страхованию жизни и его перспективах в эксклюзивном интервью сайту mediazavod.ru размышляет актуарий, президент страховой компании «Алико» Александр Зарецкий. По мнению собеседника, кризис с его потрясениями и экономической нестабильностью - самое подходящее время для того, чтобы переосмыслить привычную систему жизненных ценностей и осознать необходимость защитить себя от превратностей судьбы.

- Александр Михайлович, у вас редкая профессия - актуарный математик. Как вы к ней пришли?

- Случайно, как это чаще всего и происходит в жизни. Я много профессий перепробовал. Когда учился на факультете прикладной математики в МАИ, преподавал в физико-математической школе, работал кочегаром (и, кстати, зарабатывал немногим меньше своего отца, доктора химических наук). После окончания вуза в 1987 году распределился программистом в вычислительный центр министерства общего машиностроения. Удивительное совпадение, но там сейчас - Федеральная служба страхового надзора. Это министерство одним из первых в Москве стало закупать персональные компьютеры, и у каждого из нас было два часа в день, чтобы с ними ознакомиться. Я освоил ПК в совершенстве и нашел работу в Германии, в начале 90-х вернулся в Россию. Не все из моих знакомых вернулись. К великому сожалению, потому что могли многое сделать для страны.

В Москве я стал работать в компании Xerox на позиции, связанной с продажами. Это была отличная школа, которая мне чрезвычайно помогла в жизни. Может, даже больше, чем актуарная математика. Для того чтобы руководить бизнесом, недостаточно хорошо владеть цифрами. Надо уметь работать с каналами дистрибуции, продавать. В страховом бизнесе это особенно важно. Все шло успешно, но я не оставлял надежду найти применение своим математическим способностям. Как раз в это время Лондонский институт актуариев по договоренности с МГУ организовал для людей с математическим образованием курсы по актуарной математике. Это серьезные специалисты, востребованные не только в страховом бизнесе, но и в инвестиционном, и в пенсионном.

- Что такое актуарная математика?

- Страхование всегда связано с вероятностью, с определенными потоками денег в будущем, причем они могут быть случайными. Задача актуария - облечь эти модели в формулы. К примеру, если вы финансист, работающий в банке, то знаете: через год надо отдать клиенту Иванову тысячу рублей. Страховая компания (СК) должна выплатить Иванову тысячу через 10 лет, либо произвести выплаты в случае, если он заболеет или сломает ногу. Актуарий - это страховой математик, который рассчитывает эти сложные формулы, а также тарифы, стоимость которых, в свою очередь, зависит от таблицы смертности, заболеваемости, от других вероятностей, просчитывают, какой объем денег СК должна иметь сегодня, чтобы выполнить свои обязательства перед клиентами завтра и т.д. На Западе эта профессия несколько раз признавалась наилучшей по соотношению статуса, дохода и стресса.

Учиться было интересно, но после окончания учебы я обнаружил, что актуарии никому не нужны и вообще об этой профессии мало кто знал. Только несколько лет назад приняли закон, предписывающий каждой СК наряду с бухгалтером и аудитором иметь в штате актуария. Но процедура их сертификации по сей день не прописана.

В трудоустройстве по специальности мне, как водится, помог случай. Я отправил жену с сыном на отдых к морю. Когда они летели обратно, полуторагодовалый Степан, бегая по салону, столкнулся с арабским дядечкой, тот отвел его к маме, затеял вежливый разговор и между прочим спросил о профессии мужа. «У него очень странная профессия, - сказала жена.

- Он - актуарий». Дядечка захлопал в ладоши: оказалось, он владеет актуарной фирмой на Ближнем Востоке, является президентом кипрской СК и намеревается начать страховой бизнес в Москве. Меня пригласили на интервью и предложили поработать на Кипре. Я согласился, потому что в России страхование жизни еще не развивалось.

- Какой это был год?

- 1995-й. По возвращении в Москву я стал вице-президентом СК «Ренессанс-Страхование», акционеры которого решили создать компанию по страхованию жизни в Москве. Через два года, опять же по воле случая, познакомился с компанией AIG, ныне известной как «Алико».

С тех пор работаю здесь. Подразделения компании созданы в 19 городах России, в том числе и на Урале - в Челябинске, Екатеринбурге, Магнитогорске. Кто-то говорит, это случай. Но если бы я не пошел изучать актуарную науку, этот случай бы мне не помог. В жизни всегда так бывает: если к чему-то стремишься, то тебе случай всегда поможет, если сидишь на месте и ничего не делаешь, то ничего не изменится.

- В чем особенности бизнеса по страхованию жизни?

- Банковский бизнес, бизнес-кредитование заключается в том, что сейчас банк вам дает деньги, и вы обещаете их вернуть. У нас все наоборот. По сути, страховая услуга - это обещание, написанное на листке бумаги. То есть клиент сейчас должен заплатить деньги за обещание помощи в будущем. Поэтому самостоятельно у людей желание страховаться, как правило, не возникает.

- Мы не верим, что с нами может произойти беда?

- Люди отбрасывают мысли о том, что могут заболеть, что сгорит дача. Да, хорошо бы застраховаться, но… Надо, чтобы кто-то взял тебя за руку и сказал: послушай, у тебя стабильный доход, активы, семья. Давай подумаем, насколько ты защищен. Есть и другая закономерность: потребность в защите своих интересов обычно возникает, когда удовлетворены базовые потребности: есть еда, одежда, жилище. Как только человек выходит на новый уровень жизни, появляется собственность, свободные деньги,- возникает потребность откладывать на черный день и защитить то, что ты имеешь. Я иногда сравниваю страховщика с консультантом по здоровому образу жизни: человек соглашается с аргументами, искренне хочет заниматься зарядкой по утрам, но приходит понедельник, и он передвигает дату начала новой жизни на следующий понедельник. То же с финансовым планированием.

- За рубежом люди более предусмотрительны?

- Страхование жизни во всем мире - самый сложный вид страхования. Но уровни страховой культуры разные. В Англии этот уровень высок, в Японии принято страховать детей при рождении, хотя в определенных случаях тоже надо проговаривать некоторые моменты. Это не та услуга, которая продается через рекламу. Только от человека к человеку. Поэтому надо иметь сеть подготовленных финансовых консультантов, с которыми можно встретиться в кафе или офисе, поговорить о том, что происходит в семье, и какие возникают потребности в защите. Вот у меня три сына, я бы хотел, чтобы они учились в хорошем вузе, как минимум МГУ, а потом получили дополнительное образование за границей. Но обучение в МГУ стоит 200 тысяч рублей в год. Поэтому сейчас у нас популярны накопительные программы на образование детей. Условно говоря, чтобы накопить 15 тысяч долларов, платите в год по тысяче.

- Но я могу и банку платить.

- В этой программе заложена еще страховая защита, и не только ребенка, но и родителей. Если с ними что-то случается, то ребенок все равно получает эти деньги от СК. К тому же я не знаю ни одного человека, которому бы удалось накопить деньги в банке. Или под матрасом. Как думаете, почему?

- Из-за инфляции?

- Потому что их слишком просто оттуда достать. Ремонт квартиры, покупка новой машины, вера в то, что сегодня возьму, а завтра доложу. Но тут происходит кризис, и люди понимают, что сидят без денег. А ребенку надо поступать в вуз. При заключении страховой программы фиксируется срок, скажем, 15 лет, а если вы забираете деньги раньше, то теряете, особенно если делаете это на ранних сроках. Есть также программы для самих клиентов. Например, программа «Престиж» рассчитана на 20 лет, до пенсии («пока работаю, я должен быть застрахован»). Эта страховка имеет только два исключения - СПИД и самоубийство, во всех остальных страховых случаях семья получит деньги. В этой программе есть покрытие от смертельно опасных заболеваний: рака, сердечно-сосудистых, всего около 30 болезней. Большинство этих недугов лечатся, нужны только деньги на операцию. Обычная медицинская страховка, которую работодатель предлагает сотрудникам, покрывает только услуги поликлиники, чтобы лечить грипп и простуду. Наша страховка позволяет получить оговоренную в контракте сумму на операцию сразу после диагностики и обнаружения опасного заболевания.

Иногда можно слышать: «Страховка невыгодна». Я с этим спорю: она не может быть выгодна. Это не инвестиции, это возможность компенсировать финансовый ущерб в тот момент, когда это необходимо. Фактически это создание резервного капитала.

- Клиент может внести меньше, а получить больше?

- Конечно, именно так это и происходит. Это принцип страхования: каждый платит по доллару, у кого-то наступает страховое событие, и все эти деньги ушли в кассу взаимопомощи. Да, вы 20 лет вносили свои кровные, но беда произошла с кем-то другим.

- Поэтому вы заинтересованы в том, чтобы ваши клиенты жили долго и счастливо...

- Очень заинтересованы. Иногда даже больше, чем сами клиенты. Нередко приходится сталкиваться с такой ситуацией: тем, кто страхуется на очень большие суммы или находится в почтенном возрасте, предлагается предварительно пройти бесплатное медицинское обследование. И люди отказываются! Они не хотят знать, какие болезни им грозят, хотя известно, что на ранних стадиях они излечиваются. Вообще почему-то людям свойственно больше заботиться об имуществе, чем о своей жизни. Последние годы страхование развивалось в основном за счет автострахования. Машины покупались в кредит и сразу к ним покупалась страховка. Но давайте вдумаемся: если случится авария, кто будет сидеть за рулем этой машины? Мы на семинарах еще такую задачку задаем: в дом, где курица несет золотые яйца, приходит страховой агент. Кого нужно застраховать: яйца или курицу?

- Курицу.

- А мы почему-то страхуем яйца.

- Александр Михайлович, вы - математик, занимаетесь конкретными цифрами и закономерностями, а получается, что вашей жизнью двигают случайности, судьба. Как это сочетается?

- Теория вероятности. Есть такой анекдот. Актуарий садится в самолет и берет с собой бомбу. Потому что вероятность иметь две бомбы на борту равна нулю.

- Куда ваша компания вкладывает деньги клиентов?

- В общей сложности активы «Алико» составляют девять миллиардов рублей, большая часть инвестирована в долгосрочные государственные облигации. Они максимально надежны: у государства всегда есть деньги, чтобы расплатиться по своим обязательствам, а если их нет, оно их печатает. Деньги вкладываются и в некоторые корпоративные облигации - Сбербанка, Газпрома. Покупая ценную бумагу, вы становитесь совладельцем какой-то компании, но ее цена может бешено расти, а может бешено падать. Акция - рискованный инструмент. Если бы в 1998 году мы вложили деньги клиентов в акции, то все бы обесценилось. Если мы гарантируем свои обязательства в контракте, то должны работать с гарантированными финансовыми инструментами.

- Как актуарий вы можете просчитать ситуацию и сказать, насколько вырастет бизнес страхования жизни через год, через два?

- Сейчас «Алико» лидирует в России, занимая 19 процентов рынка. Это много, я согласился бы и на 10, но - от рынка, в 20 раз большего. К сожалению, наш страховой рынок жизни очень мал: десятые доли процента от ВВП, а в Англии - девять процентов от ВВП, в Японии - около шести-семи. Между тем страхование жизни может помочь стране диверсифицировать экономику, привлечь в нее «длинные» деньги, уйти от сырьевой зависимости, создать тысячи новых рабочих мест. Радует, что эти тезисы нашли отражения в «Основных направлениях антикризисных действии правительства на 2010 год», размещенных на сайте правительства РФ. В них говорится о необходимости развития страховой и пенсионной индустрии, экономическом стимулировании этих видов страхования, создании новых страховых программ. Правительство нас услышало, осталось реализовать намеченное…