Выплаты будут зависеть от травмы

Обязательное автострахование в следующем году значительно вырастет в цене.

Обязательное страхование автогражданской ответственности появилось в России семь лет назад. К его появлению многие отнеслись скептически. Но со временем необходимость ОСАГО доказала сама жизнь: если раньше виновных в авариях часто пытались «разводить» на деньги более «крутые» автомобилисты, то с появлением обязательного автострахования стало проще. Случилось ДТП - во всем разберется страховая компания. Однако ОСАГО становится все более дорогим удовольствием. Судя по всему, в следующем году страховые суммы значительно вырастут. Об этом и многом другом корреспонденту «Челябинского рабочего» рассказали в Москве, где прошел ежегодный семинар для журналистов, организованный компанией «Ингосстрах».

- Сегодня система ОСАГО работает не в полном объеме. В 2009 году на страховые выплаты за вред, причиненный жизни и здоровью потерпевшего, приходилось только около двух процентов всех возмещений, - говорит президент Российского союза автостраховщиков Павел Бунин.

Чтобы система была более современной, готовится новый законопроект об ОСАГО, который предусматривает увеличение страховой суммы по жизни и здоровью с существующих ныне 160 тысяч рублей до 500 тысяч на каждого потерпевшего. Причем выплаты будут осуществляться по фиксированным в таблице суммам возмещения за различные виды травм.

Как это будет выглядеть на практике?

- Пострадавший в ДТП сможет прийти в свою страховую компанию со справкой от врача. На основании этого документа страховщик будет обязан в течение нескольких дней выплатить конкретную сумму в зависимости от травмы, которую человек получил в дорожно-транспортном происшествии, - поясняет Павел Бунин. - Если потерпевший в ДТП понес расходы на лечение, которые не покрывает сумма фиксированной выплаты, он сможет получить компенсацию.

В Минфине сейчас рассматривается проект, по которому увеличатся и страховые суммы по причинению имущественного вреда - со 120 тысяч рублей до 200 тысяч.

- Если система фиксированных выплат за вред, причиненный здоровью потерпевшего, докажет свою жизнеспособность, можно будет применять ее и в других видах страхования, установить единые стандарты возмещения вреда здоровью в страховании, - считает Павел Бунин.

Естественно, что увеличение страховых выплат вызовет рост цен на полисы ОСАГО. По мнению Павла Бунина, законы об увеличении страховых выплат могут быть приняты уже в этом году, а цены по автогражданке поднимутся на 30-40 процентов. С этим не согласны в регионах.

- На величину тарифов по КАСКО влияет в большей степени стоимость ремонта в СТО, которая растет независимо от кризиса или ситуации на региональном страховом рынке, - говорит директор Уральского регионального центра ОСАО «Ингосстрах» Александр Тараканов. - В этой связи страховые компании вынуждены повышать цены, следуя за тарифной политикой своих партнеров по автострахованию. Однако увеличение объема выплат не является достаточным основанием для общерыночного повышения цен на полисы, тем более в таких заоблачных пределах - 30-40 процентов. Возможно, некоторые страховщики, имеющие неустойчивые позиции, пойдут на такой шаг, но вряд ли он будет экономически эффективным: клиенты просто перейдут в другую компанию, которая предлагает адекватные рынку цены.

Что касается ОСАГО, то здесь цены поднимутся пропорционально расширению страхового покрытия. То есть клиент за большие деньги получит более значительную сумму по страховому полису. Но вряд ли здесь будет идти речь о 30-40-процентном удорожании. ОСАГО имеет социальную окраску, поэтому повышение цен будет не таким значительным.

- К сожалению, последствия кризиса до сих пор влияют на страховую отрасль и сегмент автострахования, - говорит Александр Тараканов. - По Челябинской области сектор ОСАГО остается убыточным, доля выплат в структуре взносов составляет 72,4 процента. По сравнению с прошлым годом в первом полугодии 2010-го совокупный объем выплат сократился на два процента. Это положительная тенденция, и мы надеемся, что в 2011 году она будет подкреплена параллельным ростом объемов сборов.

Положения Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», которые вводят процедуры прямого возмещения убытков (ПВУ) и так называемый европротокол при оформлении ДТП, вступили в силу 1 марта прошлого года. Пока нельзя сказать, что они в России прижились. Убытки «Ингосстраха» от участия в системе ПВУ, по данным заместителя генерального директора «Ингосстраха» Игоря Ямова, составили 193 миллиона рублей.

- К сожалению, наибольшие убытки от введения системы ПВУ по ОСАГО получили добросовестные страховщики, которые в полном объеме выполняли свои обязательства перед «чужими» клиентами, а потом получили проблемы с выплатами по суброгации, - говорит Александр Тараканов. - Ряд страховых компаний с введением ПВУ стали проводить политику селекции убытков. Этому способствует наличие так называемых фиксов, заранее установленных размеров выплат по ОСАГО при расчетах страховщиков. Они были приняты для упрощения и убыстрения процедуры взаиморасчетов между компаниями, но на практике привели к тому, что недобросовестные фирмы платят только тем клиентам, страховые суммы которых меньше фиксированных. А страхователи с крупными убытками подвергаются селекции: им неправомерно отказывают или советуют обратиться к другому страховщику. В итоге крупные и стабильные компании получают дополнительные убытки, поскольку платят и «своим», и «чужим» клиентам, а «селекционеры» получают от системы ПВУ дополнительную прибыль.

Введение безальтернативной системы ПВУ, когда клиент может по одному страховому случаю обратиться только к одному (своему или чужому) страховщику, поможет решить эту проблему.

Европротокол позволил урегулировать ДТП без вызова аварийных комиссаров и сотрудников ГИБДД на место происшествия. Это возможно, если участниками аварии стали максимум два автомобиля, в дорожно-транспортном происшествии не пострадали люди, один из которых однозначно согласен взять вину на себя, а ущерб от ДТП не превысил 25 тысяч рублей. Но он пока не пользуется большой популярностью. Как отмечает Павел Бунин, так регулируется порядка 40 процентов ДТП, не очень много. Подпадать под европротокол должно порядка 70-80 процентов всех ДТП. Основная причина отказов в страховых выплатах - некорректное составление извещения о ДТП. Если по ОСАГО правила утверждены, то по КАСКО каждая страховая компания придумывает их сама. Сумма ущерба - 25 тысяч рублей - тоже играет свою роль. По словам Павла Бунина, сейчас в Минфине рассматривается законопроект, согласно которому эта цифра возрастет до 50 тысяч.

Как отмечает Александр Тараканов, о популярности европротокола в Челябинской области пока говорить не приходится. По новому алгоритму у нас оформляется не более четырех процентов ДТП, при том, что в структуре выплат по ОСАГО страховые суммы до 25 тысяч рублей составляют 70-80 процентов. В условиях кризиса страхователи хотят иметь дополнительные гарантии получения выплаты и предпочитают дождаться инспекторов ГИБДД, не рискуя оформлять документы самостоятельно.