В стране нужно менять бизнес-модель ОСАГО
Расти ей мешают недобросовестные клиенты, жесткое законодательство и ориентированная на экспорт ресурсов экономика. Если ничего не менять, рынок в ближайшие пять лет окажется в серьезном кризисе. Купить страховку будет большой проблемой.
В итоге я пошел страховаться в одну из частных страховых компаний. В офисе продаж была небольшая очередь. Передо мной в очереди стоял довольно состоятельный человек, богато одетый и с дорогими часами на руке. Этому господину нужно было оформить полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Сотруднику страховой он объявил, что оформляет «как и в прошлом году» полис без ограничений по количеству водителей (в этом случае действует практически самый высокий тариф).
– Если раньше, в 2012 году, на каждые 100 рублей, выплачиваемые по страховому случаю ОСАГО, 15 процентов составляли издержки на экспертизу и услуги представителя страхователя, то по итогам первого полугодия 2015 года издержки на экспертизу и автоюриста выросли до 40 процентов, – рассказывает Евгений Уфимцев. – Средняя выплата без суда 56 тысяч рублей. По суду мы платим 78 тысяч. При этом 30 тысяч – экспертиза и услуги юриста, а человек получает только 48 тысяч.
Таким образом, страховщики кормят юристов. Это бумерангом ударяет по самим же потребителям в виде повышенного уровня убыточности страхового бизнеса, а следовательно, высоких тарифов. В отдельных регионах полисы ОСАГО уже стоят дороже, чем в Москве. Челябинская область в этом смысле в числе лидеров, и не потому что в ней машины чаще бьются или более дорогие, а по той причине, что юристы в ней хорошо зарабатывают. Потребители расплачиваются за высокий уровень убыточности ОСАГО.
– Мы как страна в свою колею экономики продажи ресурсов влезли, и никак из нее не выберемся. Каждое утро мы спрашиваем, какая сегодня цена на нефть, потому что курс наших денег от этого сильно зависит, – комментирует Игорь Юргенс. – Такая у нас экономика, а страхование не является самостоятельной дисциплиной. Я не знаю ни одной страны в мире, где страховая система жила бы лучше, чем экономика в целом. Значит, до той поры наши проблемы не закончатся, пока не заработает экономика. Тем не менее в условиях санкций и кризиса у нас на страховом рынке есть один интересный аспект: можно реализовать экономическую концепцию созидательного разрушения. Уже почти 100 компаний выведены с рынка, созданы и применяются жесткие стандарты ведения страхового бизнеса.
Мы очищаемся сами и поднимаем до должного уровня все процессы внутри себя. Если мы это сделаем, то на втором этапе регулятор рынка – Центральный Банк – вместе с нами пойдет против государства, против той линии, что каждый предприниматель не является положительным человеком, а каждая страховая компания крадет деньги. Вот тогда мы сможем убедить государство в том, что нам нужны изменения в отраслевое законодательство и тогда отрасль будет работать лучше, чем сегодня.
– В нынешней ситуации никакой рост тарифа проблему ОСАГО не решит, – комментирует генеральный директор компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров. – Ситуацию можно сравнить с бочкой, у которой нет дна. В нее можно заливать сколько угодно воды, но уровень никогда не будет приемлемым, для того чтобы бизнес стал рентабельным.
Примерно год назад мне нужно было застраховаться на время краткосрочной командировки в Москву. Я сравнил условия страхования в разных компаниях и понял, что у абсолютного большинства участников рынка в полисе прописан примерно одинаковый и довольно длинный список исключений. К примеру, не считаются страховым событием террористические акты, крушение поезда в метро, падение метеорита, утечка радиоактивных материалов…Но у некоторых участников рынка все же список исключений подлиннее («полис не действует на территории стран, против которых введены международные санкции»), а у некоторых список покороче.
В итоге я пошел страховаться в одну из частных страховых компаний. В офисе продаж была небольшая очередь. Передо мной в очереди стоял довольно состоятельный человек, богато одетый и с дорогими часами на руке. Этому господину нужно было оформить полис обязательного страхования автогражданской ответственности. Сотруднику страховой он объявил, что оформляет «как и в прошлом году» полис без ограничений по количеству водителей (в этом случае действует практически самый высокий тариф).
На вопрос, а были ли ДТП, господин уверенно ответил: «Нет!». Однако ответ почему-то страховщика не устроил и после проверки выяснилось, что клиент умолчал сразу о двух ДТП. Его выгода заключалась в том, что при двух ДТП за полис придется заплатить больше, чем при безаварийной езде. Таким образом, богатый челябинец ввел страховую компанию в заблуждение, пытался ее обмануть и тем самым сэкономить на покупке «безлимитного» ОСАГО для своего «Мерседес-Бенц GL 350»…В этом и заключается главная беда сегодняшнего страхового рынка. Как отметили 20 ноября в Москве по время конференции «Страхование в зеркале СМИ. Время больших перемен», по данным соцопросов, 8 из 10 россиян не считают зазорным обманывать страховую компанию. А любой обман ведет к чрезмерному уровню убыточности страхового бизнеса. В этом году ситуация особенно напряженная.
– Что больше всего нас пугает и расстраивает так это то, что люди осознанно покупают поддельные полисы. Из не обманывают, нет! Они умышленно покупают поддельные полисы, – говорит исполнительный директор Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгений Уфимцев. – При этом мошенники им продвигают два основных лозунга. Первый о том, что никто не проверяет подлинность полиса. Второй о том, что в любом случае страховая компания ничего не платит.В реальности страховые компании платят, в том числе тем клиентам, которые их обманывают. А под воздействием автоюристов даже переплачивают: дело в том, что при проведении страхового события через суд, страховщик рассчитывается не только с клиентом, но и с его юристом. По данным РСА, пик выплат по судебным искам пришелся на третий квартал 2014 года, когда 27,3 процента всех страховых случаев умышленно проводилась через суды. По итогам первого полугодия 2015 года это значение упало до 14 процентов, но все равно это много.
– Если раньше, в 2012 году, на каждые 100 рублей, выплачиваемые по страховому случаю ОСАГО, 15 процентов составляли издержки на экспертизу и услуги представителя страхователя, то по итогам первого полугодия 2015 года издержки на экспертизу и автоюриста выросли до 40 процентов, – рассказывает Евгений Уфимцев. – Средняя выплата без суда 56 тысяч рублей. По суду мы платим 78 тысяч. При этом 30 тысяч – экспертиза и услуги юриста, а человек получает только 48 тысяч.
Таким образом, страховщики кормят юристов. Это бумерангом ударяет по самим же потребителям в виде повышенного уровня убыточности страхового бизнеса, а следовательно, высоких тарифов. В отдельных регионах полисы ОСАГО уже стоят дороже, чем в Москве. Челябинская область в этом смысле в числе лидеров, и не потому что в ней машины чаще бьются или более дорогие, а по той причине, что юристы в ней хорошо зарабатывают. Потребители расплачиваются за высокий уровень убыточности ОСАГО.
Повышенная убыточность ОСАГО давит тяжелой могильной плитой на всю страховую отрасль, которая и без того в период экономического спада чувствует себя не лучше, чем экономика страны в целом. По словам президента Всероссийского союза страховщиков, президента РСА Игоря Юргенса, на рынке наблюдается стагнация практически всех сегментов.Несмотря на номинальный рост страхового рынка на 2,2 процента в первом полугодии 2015 года, по сравнению со значением за первое полугодие 2014 года, реальный объем собранных страховых премий (суммы, которые платятся клиентом страховщику за покупку полиса) сократился. По прогнозу RAEX, в 2015 году темпы прироста страховых взносов могут уйти на один процент ниже нулевой отметки. Количество заключенных договоров страхования на пять-восемь процентов.
– Для достижения реального роста объема страхового рынка важно достичь целевых ориентиров: восстановить спрос на страхование автоКАСКО, поддерживать стабильность на рынке ОСАГО, развивать страхование жизни, страхование имущества физических лиц, медицинское страхование и перестрахование, – отмечает управляющий директор по страховым рейтингам RAEX Алексей Янин.Однако проблема заключается в том, что, сограждане массово отказываются от КАСКО в пользу ОСАГО после повышения тарифов. Их вполне можно понять: с одной стороны КАСКО подорожало в несколько раз, а, с другой стороны, лимит выплат по ОСАГО повысился до 400 тысяч рублей, что сопоставимо с КАСКО. Доходы населения упали.
– Мы как страна в свою колею экономики продажи ресурсов влезли, и никак из нее не выберемся. Каждое утро мы спрашиваем, какая сегодня цена на нефть, потому что курс наших денег от этого сильно зависит, – комментирует Игорь Юргенс. – Такая у нас экономика, а страхование не является самостоятельной дисциплиной. Я не знаю ни одной страны в мире, где страховая система жила бы лучше, чем экономика в целом. Значит, до той поры наши проблемы не закончатся, пока не заработает экономика. Тем не менее в условиях санкций и кризиса у нас на страховом рынке есть один интересный аспект: можно реализовать экономическую концепцию созидательного разрушения. Уже почти 100 компаний выведены с рынка, созданы и применяются жесткие стандарты ведения страхового бизнеса.
Мы очищаемся сами и поднимаем до должного уровня все процессы внутри себя. Если мы это сделаем, то на втором этапе регулятор рынка – Центральный Банк – вместе с нами пойдет против государства, против той линии, что каждый предприниматель не является положительным человеком, а каждая страховая компания крадет деньги. Вот тогда мы сможем убедить государство в том, что нам нужны изменения в отраслевое законодательство и тогда отрасль будет работать лучше, чем сегодня.
– В нынешней ситуации никакой рост тарифа проблему ОСАГО не решит, – комментирует генеральный директор компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров. – Ситуацию можно сравнить с бочкой, у которой нет дна. В нее можно заливать сколько угодно воды, но уровень никогда не будет приемлемым, для того чтобы бизнес стал рентабельным.
