Законное удешевление полиса ОСАГО негативно повлияет на страховой рынок
Однако, эта, на первый взгляд, позитивная практика может стать дополнительным импульсом для понижения уровня доступности страховых продуктов.
Челябинец Никита Корнеев возмущен действиями сотрудника челябинского офиса страховой компании «Р**». Он – водитель со стажем около 10 лет. Автомобиль у него мощностью менее 100 лошадиных сил. ДТП не было. В 2014 году он полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) покупал за 5,5 тысячи рублей. А в 2015 выложил почти 10 тысяч рублей. Как считает челябинец виной такого резкого удорожания являются действия сотрудника страховой «Р**»: ему неправильно посчитали коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – коэффициент, влияющий на стоимость полиса (повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды).
Теперь, благодаря проведенной РСА работе, у страховых компаний появилась техническая возможность исправлять ошибочно выставленный клиенту КБМ. По заявлению страховая обязана разобраться в истории страхования конкретного водителя и рассчитать КБМ правильно. Если человек с получившимся результатом все равно не согласен, он может обратиться с заявлением в РСА, который в течение пяти дней проверит действия страховой компании и в случае установленных в подсчете КБМ нарушений выпишет страховой штраф в размере 10 тысяч рублей.
Между тем, несмотря на все позитивные изменения, представители страховых компаний существующую систему КБМ справедливой назвать не могут. По словам Евгения Уфимцева, убыточные водители из-за особенности применения тарифов часто уходят от наказания. Связано это с тем, что стоимость полиса ОСАГО в нашей стране не может превышать базовый тариф, более чем в три раза.
Во-вторых, позитивный эффект, вызванный повышением тарифа, исчерпан. Ситуация на рынке ОСАГО в очередной раз стремительно идет к кризису. Многие годы частота страховых случаев ОСАГО колебалась около 6,5 процента, а в 2016 году превысит психологическую отметку в восемь процентов. Есть все основания считать, что в дальнейшем частота страховых случаев ОСАГО будет только расти.
– Увеличивается число случаев мошенничества с ОСАГО. На частоту страховых случаев повлияло и введение единой методики урегулирования убытков, – аргументирует Дмитрий Маркаров. – Целый ряд скрытых ДТП, которые из-за незначительности раньше не фиксировались, теперь стали заявляться в рамках европротокола. Соответственно, количество заявлений на выплату растет, как и величина средних выплат. Законодательство в этом отношении сделало заметный шаг вперед: страховые суммы по имуществу выросли практически в три раза. Если раньше страховая компания на все про все могла заплатить 160 тысяч рублей, то сейчас уже фиксируются убытки в 2-2,5 миллиона рублей. Средняя выплата по ОСАГО за год выросла примерно с 33 тысяч рублей до 60 тысяч рублей. Также драйвером убыточности в страховой отрасли сегодня является судебная практика. Для «моторного страхования» она стала в целом носить абсолютно негативный характер. Судейский корпус считает, что нужно защищать более слабого, а не закон.
Таким образом, казалось бы позитивные изменения, ведущие к удешевлению полисов ОСАГО, в 2016 году станут дополнительным негативным фактором для «автогражданки». Радость водителей от дешевеющего ОСАГО может закончиться серьезной проблемой. Из Челябинской области, которая является регионом-лидером по убыточности ОСАГО, может выйти целый ряд серьезных страховщиков. Купить подешевевший полис станет настоящей проблемой.
Челябинец Никита Корнеев возмущен действиями сотрудника челябинского офиса страховой компании «Р**». Он – водитель со стажем около 10 лет. Автомобиль у него мощностью менее 100 лошадиных сил. ДТП не было. В 2014 году он полис обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) покупал за 5,5 тысячи рублей. А в 2015 выложил почти 10 тысяч рублей. Как считает челябинец виной такого резкого удорожания являются действия сотрудника страховой «Р**»: ему неправильно посчитали коэффициент «бонус-малус» (КБМ) – коэффициент, влияющий на стоимость полиса (повышающий или понижающий в зависимости от аварийности в предыдущие периоды).
– Мне неправомерно назначили коэффициент. А я договор подписал, думая, что меня не обманут, и теперь вынужден им переплачивать. Несомненно, им это выгодно, – говорит Никита Корнеев. – Вроде бы, поменять страховую я теперь тоже не могу, до тех пор, пока по системе скидок не выровняю обратно свой КБМ. Я слышал, что у них многие клиенты так «подсажены».По словам исполнительного директора Российского Союза Автостраховщиков (РСА) Евгения Уфимцева, проблема неправильного КБМ беспокоит половину обращающихся в РСА водителей. При этом у большинства из них неправильный КБМ вызван «исторической проблемой», то есть неправильным подсчетом КБМ в 2012-2014 годах. К примеру, клиент покупал ОСАГО в «Р**» три года назад, где ему при расчете стоимости полиса неправомерно применили повышающий коэффициент 1,8, а два года назад он пошел в другую страховую компанию, где ему без каких-либо оснований сохранили КБМ 1,8, и наконец, год назад клиент «прозрел», но ничего исправить не смог. Ему отказали, потому что электронная система РСА работала таким образом, что для исправления ошибочного КБМ клиент должен был побывать в каждой неправильно рассчитавшей КБМ компании.
До 1 декабря у страховых компаний не было технической возможности исправить КБМ даже тем водителям, у которых ошибка была вызвана неправильным внесением в систему паспортных данных или ФИО, заменой водительского удостоверения или паспорта. Проблемы с КБМ не могли решить также те водители, которые фигурировали сразу в нескольких полисах ОСАГО: система присуждала им два и более независимых друг от друга коэффициента.– С 1 декабря водитель для исправления неправильного КБМ должен обращаться в свою страховую компанию, – сообщает новость Евгений Уфимцев. – Мы разработали и внедрили алгоритм эффективной обработки жалоб на КБМ.
Теперь, благодаря проведенной РСА работе, у страховых компаний появилась техническая возможность исправлять ошибочно выставленный клиенту КБМ. По заявлению страховая обязана разобраться в истории страхования конкретного водителя и рассчитать КБМ правильно. Если человек с получившимся результатом все равно не согласен, он может обратиться с заявлением в РСА, который в течение пяти дней проверит действия страховой компании и в случае установленных в подсчете КБМ нарушений выпишет страховой штраф в размере 10 тысяч рублей.
– РСА самостоятельно проверит все необходимые сведения. Крайний страховщик получит правильную и ясную информацию, – обещает Евгений Уфимцев. – Но, бывает, что люди пишут жалобы, попросту забывая свои убытки или, что вписаны в полисы ОСАГО у родителей.Помимо технической возможности корректировать КБМ, РСА создал новые правила существования КБМ. Они исключают возможность существования двух различных коэффициентов у одного и того же водителя. Для всех автовладельцев КБМ будет устанавливаться один раз в год по состоянию на 1 января.
Между тем, несмотря на все позитивные изменения, представители страховых компаний существующую систему КБМ справедливой назвать не могут. По словам Евгения Уфимцева, убыточные водители из-за особенности применения тарифов часто уходят от наказания. Связано это с тем, что стоимость полиса ОСАГО в нашей стране не может превышать базовый тариф, более чем в три раза.
– Например, в Германии разница цены ОСАГО для опытного водителя и новичка, который ездит на машине с мощным двигателем и совершает ДТП, доходит до 20 и более раз. И в России нужно пересмотреть подходы, связанные с наказанием водителей, нужно снять ограничения, которые сейчас не позволяют наказать и правильно рассчитать КБМ в этом случае, – полагает исполнительный директор Российского Союза Автостраховщиков.Постепенное приведение к норме КБМ большинства водителей снизит рентабельность ОСАГО. Произойдет это на фоне роста сумм и количества страховых выплат и связанных с ними издержек. Генеральный директор компании «Росгосстрах» Дмитрий Маркаров считает, что ситуация в «моторном страховании» и без того складывается очень и очень непростая. Во-первых, наблюдается снижение количества водителей, заключивших договор ОСАГО. Эта цифра приближается к 10 процентам от общего количества страхователей. До конца года это примерно четыре миллиона договоров. Получается, что 250 тысяч человек, которые попадут в ДТП, не будут обеспечены полисом ОСАГО.
Во-вторых, позитивный эффект, вызванный повышением тарифа, исчерпан. Ситуация на рынке ОСАГО в очередной раз стремительно идет к кризису. Многие годы частота страховых случаев ОСАГО колебалась около 6,5 процента, а в 2016 году превысит психологическую отметку в восемь процентов. Есть все основания считать, что в дальнейшем частота страховых случаев ОСАГО будет только расти.
– Увеличивается число случаев мошенничества с ОСАГО. На частоту страховых случаев повлияло и введение единой методики урегулирования убытков, – аргументирует Дмитрий Маркаров. – Целый ряд скрытых ДТП, которые из-за незначительности раньше не фиксировались, теперь стали заявляться в рамках европротокола. Соответственно, количество заявлений на выплату растет, как и величина средних выплат. Законодательство в этом отношении сделало заметный шаг вперед: страховые суммы по имуществу выросли практически в три раза. Если раньше страховая компания на все про все могла заплатить 160 тысяч рублей, то сейчас уже фиксируются убытки в 2-2,5 миллиона рублей. Средняя выплата по ОСАГО за год выросла примерно с 33 тысяч рублей до 60 тысяч рублей. Также драйвером убыточности в страховой отрасли сегодня является судебная практика. Для «моторного страхования» она стала в целом носить абсолютно негативный характер. Судейский корпус считает, что нужно защищать более слабого, а не закон.
Таким образом, казалось бы позитивные изменения, ведущие к удешевлению полисов ОСАГО, в 2016 году станут дополнительным негативным фактором для «автогражданки». Радость водителей от дешевеющего ОСАГО может закончиться серьезной проблемой. Из Челябинской области, которая является регионом-лидером по убыточности ОСАГО, может выйти целый ряд серьезных страховщиков. Купить подешевевший полис станет настоящей проблемой.
