Число россиян, предпочитающих хранить деньги в банках, растет

О преимуществах банковских вкладов в эксклюзивном интервью сайту Медиазавод.ру рассказала директор департамента депозитов и комиссионных продуктов «Ренессанс Кредит» Галина Уткина.

– Расскажите, пожалуйста, какая тенденция наблюдается сегодня: люди предпочитают сберегать или тратить?

– Как показывает практика, люди, которые сберегают средства, и люди, которые предпочитают тратить, – это разные целевые аудитории, соответственно, первых интересуют вклады, а вторых – кредиты.

Судя по динамике рынка банковских вкладов, тенденция к сбережению средств очень устойчива – рынок растет ежегодно на 20-25 процентов. Большое значение здесь имеет то, что на протяжении последних лет вклады обеспечивают доходность, превышающую инфляцию.

Что касается использования кредитов как средства оплаты различных покупок, то ситуация в этой сфере стабилизируется. Розничные заемщики начинают более разумно и ответственно относиться к своим финансовым обязательствам, и, соответственно, темпы роста рынка потребкредитования постепенно замедляются. Это, в свою очередь, прямо влияет и на покупательскую активность – она также начинается снижаться.

– Многие россияне предпочитают хранить свои сбережения дома. Есть ли альтернативы домашнему хранению?

– Если речь идет именно о том, чтобы сберечь свои деньги, то самым простым и доступным для населения аналогом хранения средств «под подушкой» является банковский вклад. При этом у депозита есть ряд преимуществ, по сравнению с домашним хранением.

Во-первых, это достаточно понятный инвестиционный инструмент: открываете вклад на определенный срок, по истечении которого можете получить свои деньги с процентами обратно. Во-вторых, банковские депозиты гораздо надежнее и безопаснее. Вам не нужно беспокоиться о защите своих сбережений, например, от незаконных посягательств или от собственных спонтанных трат. Кроме того, в банке все средства клиента размером до 700 тысяч рублей застрахованы государственным Агентством по страхованию вкладов (АСВ). И в-третьих, вы получаете доход по вкладу, который позволяет сохранить покупательскую способность денег и уберечь их от инфляции.

– Какие бывают вклады? В чем основные особенности вкладов «до востребования»? Срочных? В валюте? «Металлических»?

– На рынке не так много разновидностей вкладов. Классическим вкладом считается депозит, открытый на определенный срок, выплата процентов по которому происходит в конце срока размещения. Такой депозит обычно нельзя пополнять или снимать с него деньги досрочно. Взамен вы можете получить максимальную процентную ставку, а значит, максимизировать свой доход. Конечно, возможность забрать деньги с депозита у вас есть всегда – банк обязан вам их выдать по первому требованию, но в этому случае проценты обычно пересчитываются по ставке вклада «до востребования», то есть по 0,5 процента. Если у вклада появляется дополнительный функционал – пополнение, совершение расходных операций, ежемесячная или ежеквартальная выплата процентов и т.п., то процентная ставка будет несколько ниже, чем по «классическому» депозиту. Однако у вас будет достаточно свободный доступ к своим сбережениям. По вкладам «до востребования» в любой момент можно внести или забрать деньги, но доходность по таким продуктам обычно символическая.

Выбор того или иного вида депозита зависит прежде всего от ваших целей в части накопления и сбережения средств и, конечно, возможностей. Профессиональную консультацию специалиста вы всегда можете получить в отделении банка.

Основным отличием вкладов в драгоценных металлах является то, что доход по такому продукту не является фиксированным и зависит от изменения котировок металла. Процентная ставка по «металлическим» вкладам ниже, чем по обычным, а итоговая доходность будет зависеть еще и от разницы между стоимостью покупки металла в начале и стоимостью его продажи в конце срока размещения. Кроме того, «металлические» вклады (и счета) не подлежат страхованию в АСВ.

– На какую доходность по вкладам можно рассчитывать сегодня?

– Процентная ставка по вкладу зависит непосредственно от банка и его депозитной политики, суммы вклада, срока размещения средств, наличия возможности совершать приходно-расходные операции и других параметров. В целом, по состоянию на конец третьего квартала текущего года, открыв банковский вклад в рублях сроком на один год, вы можете получить доход до 8-11 процентов годовых, если депозит будет в валюте – до 3-6 процентов.

– В чем преимущества банковских вкладов перед финансовыми пирамидами и баснословными обещаниями микрофинансовых организаций?

– Сравнивать вклады с финансовыми пирамидами абсолютно некорректно. Вложив совсем немного, можно выиграть большие деньги, например, в лотерею или в казино, но вероятность этого мала – скорее, вы потеряете свои сбережения. С финансовыми пирамидами принцип тот же самый.

Что касается микрофинансовых организаций (МФО), то они действительно часто предлагают доходность от размещения средств гораздо выше, чем процентная ставка по банковскому вкладу. Однако открывая депозит в МФО, вы делаете это на свой страх и риск – в отличие от банков МФО не являются участниками системы страхования вклада, а значит, в случае прекращения деятельности такой организации вы лишитесь всех своих сбережений. Кроме того стоит помнить, что микрофинансовые организации по закону не имеют право принимать от граждан вклады размером до полутора миллиона рублей.

– По каким критериям выбирать банк?

– Выбирая конкретный банк, узнайте, как давно он работает, насколько он крупный, как широко представлен в целом по России или в конкретном регионе. Конечно, можно ознакомиться с отчетностью банка: изучить баланс, отчет о прибылях и убытках. Правда, если Вы не финансист, то разобраться, что к чему будет непросто. При этом вы всегда можете поинтересоваться, сколько вкладчиков уже доверили свои средства этому банку.

– На какой «дополнительный сервис» можно рассчитывать в хорошем банке, становясь крупным вкладчиком?

– Во многих банках клиентам, которые размещают крупные суммы на депозитах, предоставляется ряд преференций: оформляются премиальные дебетовые или кредитные карты с бесплатным или льготным обслуживанием, такие вкладчики становятся участниками программы привилегий от партнеров банка, имеют возможность конвертировать свои средства из одной валюты в другую по льготному курсу и т.п. Кроме того, у каждого ВИП-клиента есть свой персональный менеджер, который обеспечивает безупречный операционный сервис фактически в режиме «24 на 7».

– Если возникли разногласия с банком, кто рассудит?

– Лучше, конечно, чтобы таких ситуаций не возникало. Поэтому стоит с самого начала внимательно изучить договор и все условия того вклада, который вы собираетесь открывать. Задайте дополнительные вопросы сотруднику банка, если что-то не понимаете, попросите его объяснить сложные моменты. Потратив лишние несколько минут при открытии депозита, вы сможете избежать каких-либо недопониманий в будущем.

Если же все-таки между вами и банком появились разногласия, при этом вы уверены, что правда на вашей стороне, вы можете направить жалобу на кредитную организацию в Банк России или обратиться в службу по защите прав потребителей.