Как получить «кредитные каникулы»: 10 самых популярных вопросов

Все слышали о «кредитных каникулах», указ о которых недавно подписал президент России Владимир Путин. «Медиазавод» предлагает разобраться, что они из себя представляют, кому положены и как их получить. С этими вопросами мы обратились к челябинскому бизнес-юристу Евгении Окуловой.



— Евгения, давайте для начала определимся, кто является получателем «Кредитных каникул»? 

Условно получателей «кредитных каникул» можно подразделить на 2 группы. Первая группа — физические лица и индивидуальные предприниматели, взявшие кредиты не для предпринимательской деятельности и вторая группа — для субъектов малого и среднего предпринимательства. 

— Предлагаем поговорить о первой группе, потому что она самая многочисленная. Итак, каким требованиям должен соответствовать заемщик, имеющий право на «кредитные каникулы»?

Заемщик — физическое лицо или индивидуальный предприниматель, соответствует следующим требованиям: 

• Договор потребительского кредита/кредитный договор/кредитный договор, обязательства по которому обеспечены ипотекой заключен до 03.04.2020г. 
• Не установлен «льготный период» по иным основаниям.

Максимальный размера кредита:

Обычный потребительский кредит 

• 300 тыс. руб. — для ИП;
• 250 тыс. руб. — для физлиц

Автокредит с залогом транспортного средства — 600 тыс. руб;

Ипотечный кредит —1,5 млн руб.

Кредитная карта — 100 тыс. руб.

Кроме того, у заемщика должно быть зафиксировано снижение дохода более чем на 30% за месяц, предшествующий дате обращения заемщика о «кредитных каникулах» по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год.

— Если заемщик-предприниматель, то среднемесячный доход ИП определяется как частное от деления совокупного дохода за 2019 год (сведения о нем предоставляет ФНС) на 12. 

— Если заемщик-физлицо, то при расчете учитываются зарплата, пенсионные выплаты, выплаты по гражданско-правовым договорам и иные доходы.

Доход физлица за 2019 год определяется как частное от деления суммарного дохода на число месяцев, в которых были выплаты. Если заемщик в 2019 году получал доходы в течение более чем пяти месяцев, то из расчета исключаются два месяца с наибольшими и два месяца с наименьшими доходами.

— Когда и какие требования можно предъявить Банку?

В срок до 30 сентября 2020 года вы должны направить Банку требование: либо приостановить исполнение своих кредитных обязательств, либо уменьшить размера платежей в течение льготного периода.

— Что происходит во время «льготного периода»?

Важно помнить, что в течение льготного периода по кредитным картам и потребительским кредитам на сумму основного долга (или задолженности по карте) начисляются проценты по льготной ставке, рассчитываемой как 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая была актуальна на дату направления заемщиком требования кредитору. По ипотечным кредитам — начисляются проценты по ставке, установленной в договоре ипотеки.

При этом:

1. Сумма процентов, штрафных санкций начисленная и неуплаченная заказчиком до установления льготного периода, фиксируется!
2. Не допускаются начисление штрафных санкций за неуплату в льготный период;
3. Банк не вправе потребовать досрочного исполнении возврата кредита/обратить взыскание на предмет ипотеки.
4. Во время льготного периода эти платежи будут направляться на уменьшение основного долга по кредиту, что позволит снизить сумму начисляемых процентов и облегчит завершение окончательных расчетов по кредиту после льготного периода.
5. Заемщик вправе в любой момент времени прекратить льготный период или досрочно погасить сумму (часть суммы) кредита (займа) без прекращения льготного периода. Платежи, уплачиваемые заемщиком в течение льготного периода, направляются кредитором прежде всего в счет погашения обязательств заемщика по основному долгу

Длительность — не более шести месяцев. Дата начала – с момента обращения. Для потребительских кредитов дата начала может быть установлена на 14 дней ранее обращения в Банк. По ипотеке –на 1 месяц ранее. Если Заемщик не указал длительность и дату начала льготного периода, то льготный период считается равным шести месяцам, а датой начала льготного периода считается дата направления требования заемщика кредитору.

— Каков срок рассмотрения требований заемщика?

Срок рассмотрения требований заемщика составляет не более 5 дней. Если требование обосновано, Банк сообщает заемщику об изменении условий кредитного договора. Если в течение десяти дней после направления требования, Заемщик не получит уведомления об установлении льготного периода или отказа — льготный период считается установленным.

— Какие документы и в какие сроки необходимо предоставить в банк?

Документами, подтверждающими соблюдение условия о снижении дохода могут являться:

1) справка из ИФНС по форме 2-НДФЛ, за текущий год и за 2019 год;

2) справка из службы занятости населения о регистрации гражданина в качестве безработного;

3) листок нетрудоспособности на срок не менее одного месяца;

4) иные документы. 

Пока не доказано иное, считается что снижение дохода считается подтвержденным.

—В какой срок необходимо предоставить подтверждающие документы?

Не позднее 90 дней с даты предъявления требования, при наличии уважительных причин, срок продлевается еще на 30 дней.Банк может самостоятельно запросить подтверждение напрямую в гос.органах (ФНС, ПФР, ФСС, ФОМС). В таком случае Банк не может запрашивать документы у заемщика и должен уведомить последнего о факте такого запроса и содержании ответа.

— Какие будут последствия, если основания для льготного периода не подтвердятся? 

В случае неподтверждения оснований льготного периода отсрочка будет отменена, а заемщику придется возместить пропущенные платежи и выплатить неустойку (штрафы, пени) и возможно ухудшится кредитная история заемщика.

— Как нужно будет платить по кредитам или займам после льготного периода?

По кредитной карте:

Начисленные за льготный период проценты должны быть выплачены заемщиком в течение 24 месяцев равными ежемесячными платежами. Первый платеж — через 30 дней после истечения льготного периода. Сумма долга по кредитной карте после окончания льготного периода обслуживается в соответствии с условиями банка-эмитента.

По потребительскому кредиту:

Начисленные за льготный период проценты, а также просроченные проценты, пени и штрафы, образовавшиеся до начала льготного периода, выплачиваются заемщиком кредитору после завершения погашения потребительского кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

По ипотечному кредиту: 

Не выплаченные во время льготного периода платежи по основному долгу и процентам должны быть выплачены заемщиком после погашения ипотечного кредита ежемесячными платежами, величина которых не может превышать размер вашего ежемесячного платежа (для аннуитетного платежа).

Подводя итог, хочу отметить, что если вы не подпадаете под выше перечисленные условия, но оплачивать кредит вы временно не в состоянии, рекомендую не уклонятся от диалога с банком и подготовить обращение с индивидуальной просьбой о реструктуризации: отсрочке платежей, уменьшении суммы платежей и т.п. 

Если вы хотите заказать услугу или консультацию - звоните 8 908 041 93 25 или пишите в Viber, WhatsAp, e-mail: okulovaek@mail.