Как выбрать самый выгодный вклад?

Россияне понесли деньги в банки. И вскоре кредитные учреждения снизили процентные ставки.

На этой неделе председатель Правительства России Владимир Путин в шутку назвал работников Сбербанка жуликами, а западные финансовые учреждения «еще большими жуликами». Предметом иронии стали условия по банковским вкладам для населения. За последние полтора года ставки по ним снизились почти в три раза!

КРИЗИС ИЗБЫТОЧНОЙ ЛИКВИДНОСТИ

Ставки по депозитам упали во многом из-за того, что население активно несет деньги в банк. По данным главного управления Центрального банка России по Челябинской области, годовой прирост средств по вкладным операциям в банковском секторе региона составил 29,6 процента (31,4 миллиарда рублей). В 2009 году эти ресурсы выросли на 19,5 процента, в 2008 - на 8,9 процента. Остатки вкладов физических лиц на 1 января 2011 года достигли 137,7 миллиарда рублей. В подразделениях Сбербанка было сосредоточено 50 процентов (68,9 миллиарда рублей) этих средств, в региональных кредитных организациях - 36,8 процента (50,7 миллиарда), в филиалах инорегиональных банков - 13,2 процента (18,1 миллиарда).

- На сегодняшний день банки действительно перенасыщены ликвидностью, - говорит директор консалтинговой компании «МАК Групп» Юлия КУЛЬЧИЦКАЯ. - У региональных кредитных учреждений до 80 процентов привлеченных ресурсов обеспечено за счет вкладов населения.

Южноуральцы боятся тратить деньги, «потому что кризис, и непонятно, что завтра будет». Кредиты люди брать также не рискуют. В результате банки попали в ситуацию, когда ликвидность заоблачная, когда денег более чем достаточно, а размещать их практически негде. Поэтому они стали уменьшать ставки по вкладам.

По наблюдениям аналитиков компании «МАК Групп», за последние полтора года ставки по вкладам в рублях в филиалах федеральных кредитных организаций сократились с 17 процентов годовых в среднем до 5-4,85. И до 6,9-6,8 процента годовых в региональных банках. Если учесть уровень инфляции, то это очень маленький процент. Директор центра маркетинговых исследований «ВТБ 24» Дмитрий ЛЕПЕТИКОВ:

- Инфляция не будет столь оптимистичной, как казалось нашим ведущим экономистам, которые еще в начале года говорили о пяти-шести процентах. Дай бог, если она составит восемь процентов. Я считаю, что это реалистичный прогноз. Если он и будет пересматриваться, то, наиболее вероятно, только в сторону увеличения.

По данным Главного управления Центрального банка России по Челябинской области, на 1 января 2011 года банковский сектор Южного Урала был представлен 870 пунктами обслуживания (на 14 единиц больше, чем на 1 января 2010 года). В том числе: 10 региональных банков с 38 филиалами и 167 внутренними структурными подразделениями, 56 филиалов, девять представительств и 590 внутренних структурных подразделений инорегиональных банков, из них 13 филиалов и 318 внутренних структурных подразделений Сбербанка России.

ОПРЕДЕЛИТЕСЬ С ЦЕЛЬЮ НАКОПЛЕНИЙ

Число банковских вкладов, в отличие от ставок по ним, за последнее время не уменьшалось.

- Вклады различаются по сумме вложений, валюте сбережений, условиям возвратности и досрочного востребования, шкале начисления процентов, возможностям дистанционного управления, - перечисляет заместитель управляющего РОО «Челябинский» ВТБ24 Максим ШАМАРИН.

Чтобы понять, какой депозит выбрать, эксперты советуют определить цель будущих накоплений - прислушаться к своему внутреннему я. Очень важно, чтобы цель не противоречила психологическому состоянию вкладчика. По словам Ю. Кульчицкой, если человек каждую вложенную купюру воспринимает в качестве личной утраты и горя, то теряет больше, чем получает.

Когда внутреннее я хочет достичь максимальной доходности по вкладу, нужно обращать внимание не только на процентную ставку. Это далеко не единственный показатель. На нее также влияют срок, на который вкладчик готов положить деньги, сумма вложений, возможность снимать проценты во время срока действия вклада, возможность снимать часть суммы.

- Традиционно в банках так - чем больше сумма вклада, тем выше процентная ставка, - рассказывает М. Шамарин. - В некоторых вкладах предусматривается возможность автоматического увеличения процентной ставки при увеличении суммы: пополнил до определенной суммы - получил повышенную ставку. При достижении некоего уровня, как правило, от одного миллиона и выше, вклад получает категорию VIP. VIP-категория вкладчиков может рассчитывать на индивидуальные условия и персональный подход в обслуживании. Правда, не стоит забывать, что Агентство по страхованию страхует вклады до 700 тысяч рублей в одном банке. Поэтому рекомендуем хранить крупные суммы в надежном кредитном учреждении или диверсифицировать риски, выбирая несколько банков.

Другой важный фактор доходности - валюта, в которой сделан вклад. По данным ВТБ 24, большинство россиян предпочитает хранить деньги в рублях (около 70 процентов всех сбережений). Объясняется это динамикой валютного курса: рублевые вклады, как правило, более доходные.

Принимая во внимание все условия, которые влияют на доходность, директор «Корпорации СТРАТУМ» Олег ПЕРМЯКОВ использует четыре типа депозитов. Первый - для «коротких денег».

- Самый короткий вклад, который у меня есть, это «Эталон» в банке «Сосьете Женераль Восток», - делится личным опытом один из лучших финансистов Южного Урала. - Его плюс в том, что проценты начисляются, начиная с одного дня. То есть я могу положить некоторую сумму в пятницу, а за выходные уже «копеечка» заработается.

Второй вклад, используемый О. Пермяковым, - со срочностью «от месяца». Если на протяжении 31 дня сумма лежит, на нее начисляется процент. Этот вклад называется «Финансовый множитель» в банке «Северный морской путь». По нему ставка значительно выше, чем по «Эталону».

Третий тип депозита - от шести месяцев: до 700 тысяч рублей с процентами. Олег Пермяков особо не волнуется по поводу надежности банка. Главное, чтобы он был участником системы страхования вкладов и никаких скандалов и других отрицательных ситуаций за ним не припоминалось. Как правило, Пермяков размещает деньги в федеральных кредитных организациях.

- Критерий простой: организация должна входить в первую «тридцатку», - комментирует финансист. - Я избегаю банков с непонятными корнями, недавно появившихся и со странными названиями. Рейтинг можно смотреть абсолютно любой, найдя его, к примеру, через Яндекс.

Четвертый тип депозита, который также интересен Пермякову, - сверхдлинные вклады. Некоторое время назад открыл 15-летний депозит на ребенка. Каждый год добавляет определенную сумму. В отношении такого вклада у Олега Анатольевича критерии выбора абсолютно другие. Здесь доходность интересует в меньшей степени. Принципиальным моментом является консервативность банка.

- Открыл депозит в ЮниКредит Банке. Потому что знаю, как он с честью прошел кризис 1998 года. Хорошо представляю финансовую политику этой организации. Дополнительный гарант надежности в том, что директор челябинского филиала мне хорошо знаком, - объясняет Олег Пермяков.

Юлия Кульчицкая, директор консалтинговой компании «МАК Групп»: Любой банк, поведший себя недобросовестно в отношении вкладчиков и уличенный в этом, может быть наказан, вплоть до исключения из системы страхования вкладов. В этом случае клиенты не получат компенсаций при его банкротстве. На динамику притока денег граждан такая информация может повлиять очень сильно. Поэтому, как правило, недобросовестного отношения к вкладчикам банк себе не позволяет.

ВНИМАТЕЛЬНО ЧИТАЙТЕ ДОГОВОР

Для клиента очень важно понимать, что происходит с деньгами с того момента, как он их положил на счет, и до того, когда наступает срок окончания вклада. А кроме того, какие санкции может применить банк за досрочное снятие денег со счета. Все эти моменты прописаны в договоре. Соглашения с вкладчиком у всех банков разные и не проверяются без нужды ни Центральным банком РФ, ни прокуратурой.

Сотрудники ВТБ 24 рекомендуют читать договор банковского вклада полностью. Ставя свою подпись, южноуралец выражает свое согласие на все, что в договоре закреплено.

Заместитель начальника управления пассивных и комиссионных операций департамента розничного бизнеса ВТБ 24 Мария САЕНКО:

- В повседневной жизни, прежде чем согласиться на предложение, вы сначала выслушаете все условия, а только потом будете готовы под ними подписаться. Если вам не понятны какие-то отдельные пункты договора, всегда можно обратиться к сотруднику банка за разъяснениями.

Особенно важно прочесть договор целиком, когда есть необходимость «переложиться» в новый вклад в связи с истечением срока «старого» или появлением предложений с гораздо более выгодными условиями. Если это досрочное закрытие вклада, то необходимо обратить внимание на условия досрочного востребования. Отсутствие льготных условий чаще всего означает расчет и уплату процентов за весь срок вклада по минимальной ставке, порядка 0,01 процента.

Если старый вклад пролежал достаточно длительный период и человек рискует сильно потерять на процентах, то имеет смысл дождаться срока окончания старого вклада, а на «новый», условия которого привлекли, положить минимальную сумму, чтобы «зафиксировать» его условия.

Другой важный момент, который должен быть прописан в договоре - капитализация.

Предположим, челябинец разместил на депозите 10 тысяч рублей на год под 10 процентов годовых. Ежемесячно к его сумме будет прибавляться 10 процентов годовых, деленное на 12. «Капитализация» заключается в том, что процент станут насчитывать каждый месяц не на 10 тысяч, а на 10 тысяч плюс ранее произведенный прирост.

Помимо договора, следует трезво оценивать обещания, которые дает кредитная организация. Как правило, банки с государственным капиталом ведут сдержанную ценовую политику: это в полной мере компенсируется их гарантированной надежностью.

- Те участники рынка, которые предлагают самые высокие ставки в стране, зачастую делают это потому, что испытывают определенные трудности с ликвидностью, - отмечает М. Саенко. - Другими словами, необоснованно высокий размер ставок может являться для клиента определенного рода сигналом.

Другая опасность - резкое обесценивание валюты, в которой сделан вклад. Тем, кто этого опасается, южноуральские банкиры готовы предложить так называемые мультивалютные вклады, в рамках которых производится одновременное открытие счетов в разных валютах. Размер процентов дифференцируется в зависимости от валюты, может быть также предусмотрена дифференциация в зависимости от суммы. Преимущество такого вклада в том, что можно переводить часть средств из одной валюты в ту, роста курса которой вы ожидаете. Все перемещения происходят в рамках одного вклада, поэтому вы не теряете накопленных процентов.

МНЕНИЕ

Заместитель управляющего РОО «Челябинский» ВТБ 24, Максим Шамарин:

- Популярность вложений в драгоценные металлы напрямую зависит от их стоимости. Один из способов вложить деньги в драгметалл - открыть металлический счет в банке. Основное преимущество этого способа инвестирования - отсутствие расходов и рисков для клиента, связанных с хранением «физического» металла. Этот способ наиболее оптимальный для желающих поиграть на рынке драгметаллов, избежав при этом различных комиссионных посредников и наценок банков. При этом стоит учесть, что в отличие от срочных вкладов металлические счета не включены в систему страхования, поэтому свой выбор надо останавливать на стабильных, крупных банках.