Пора ли забирать деньги из банков?

20 сентября Бинбанк - седьмой коммерческий банк в России по объему вкладов населения - попросил ЦБ о санации. В переводе на русский это означает, что в одном из крупнейших российских банков возникла реальная угроза коллапса. Даже если не верить конспирологам, что это "начало конца" и "кто выйдет с рынка раньше, тому будут завидовать те, кого позже накроет волна", то сам факт, что руководство Бинбанка публично обратилось к властям с просьбой о помощи означает, что поддержка ЦБ уже стала рассматриваться в финансовом сегменте рынка в качестве последнего средства. Исчерпав все иные лекарства, добрались и до него.

К слову, Центробанк отреагировал быстро и обещал предоставить Бинбанку средства "необходимые для поддержания ликвидности". Похожий сценарий даже далекий от финансовых рынков обыватель еще не успел забыть - с момента, когда было объявлено о санации крупнейшего частного банка России - "Открытие", не прошло и месяца.

Тогда на "поддержание ликвидности" "Открытию" понадобился триллион рублей от ЦБ и эксперты в один голос стали твердить о том, что "говорить о банковском кризисе преждевременно". Те же слова о преждевременном зазвучали и после новостей про Бинбанк. У нас все кризисы преждевременны, ровно до тех пор пока не становится слишком поздно.

На что опираются эксперты, когда речь идет об "устойчивости банковской системы"? А вот как раз на те представления о финансовом институте по сохранению ваших денег и плюсом к ним на меры поддержки, которые государство вынуждено предпринимать (и безусловно предпримет если лягут госбанки).

Если крупным банкам помогут, а мелкие тихо умрут, провалившись в дыры в своем капитале, то вроде как ничего и не произошло. Пусть даже эти дыры все сложнее латать АСВ (агентству по страхованию вкладов) и, возможно, придется плясать с бубном (читай - печатным станком). Вкладчики немного понервничают, пара банкиров сбежит за границу, но система устоит, какой дряхлой бы она не была.

Проблема в том, что банк все чаще это не гарантия сохранности денег, а непрозрачная перегородка между вашим вкладом и банковским капиталом. Кто может обещать, что ваш вклад все еще на счету и если вы окажетесь в конце очереди желающих получить свои деньги назад, то они непременно для вас найдутся? Таких все меньше. И чем больше кассовый разрыв между обязательствами и тем, что есть (тем, что еще есть), тем скорее очередь выстроится совсем в другом месте - за санацией, то есть помощью.

За примерами далеко ходить не надо. До того как стало точно известно о масштабах проблем в банке "Югра", недостаток средств для покрытия обязательств перед вкладчиками оценивался в 2,045 млрд рублей. Стоило надзорным органам снять с глаз повязку невероятной степени непрозрачности как выяснилось, что дыра в капитале "Югры" больше в 43 раза и составляет 86,091 млрд рублей. После отзыва лицензии у банка, АСВ оценило масштаб выплат клиентам "Югры" в 169,2 млрд рублей.

Представляете сколько простоит стабильный банковский рынок если публичными станут бухгалтерские документы некоторых банков, которые кажутся сегодня надежными?

Стабильность оказалась такой прочной, что в минувшем августе уже АСВ попросило денег у ЦБ - всего 210 млрд рублей, о чем агентство официально сообщило на своем сайте. Тогда на банковском рынке предположили, что эта сумма требуется агентству, чтобы "переварить" "Югру". Если эта версия верна, то предыдущая оценка выплат клиентам "Югры" в 169,2 млрд рублей была серьезно занижена.

Слабая экспертиза проявляла себя и в ряде других случаев, когда банки теряли лицензии. В некоторых из них ЦБ даже обращался в правоохранительные органы как в ситуации с "Татфондбанком" (лицензия отозвана в марте 2017), отрицательный капитал которого достиг 118,3 млрд.

"Временной администрацией выявлено, что руководством банка осуществлен ряд сделок, имеющих признаки вывода из банка ликвидных активов и их замещения на активы более низкого качества, в том числе сделки по переуступке прав требований, а также операции по выводу ликвидного обеспечения", - говорилось в официальном комментарии ЦБ.

Переводя на бытовой язык - деньги попросту украли, а вместо них подложили "куклу", которую и нашли проверяющие. "Куклу" выпотрошили до последнего финансового отчета под присмотром АСВ и выяснили, что долгов 189,7 млрд рублей, а активов 71,4 млрд рублей.

И таких случаев десятки - только в еще не закончившемся 2017 году лицензии отозваны у 49 кредитных организаций (по данным Банки.ру). В 2016 - более ста.

Пора ли забирать деньги из банков? Судя по соцопросу ВЦИОМ, еще нет - по данным на 18 сентября 60% вкладчиков никакой угрозы не чувствуют, доля россиян, которые держат свои деньги в банках, за год не изменилась и осталась на уровне 26%. В общем, блажен, кто верует.

"Слабые банки еще сохранились, но, выражаясь медицинской терминологией, их болезни диагностированы, и мы вместе с их собственниками проводим необходимое лечение", - отметил в конце минувшего лета в интервью ТАСС первый зампред Банка России Дмитрий Тулин.

Трудно сказать насколько слова господина Тулина взбодрили банковский рынок, но то, что проблемные банки у нас лечат все больше закапыванием в землю, недвусмысленно свидетельствует о том, что это все чаще кладбище, нежели больница. И, да, оно невероятно стабильно.